Je n’ai pas de contrat luxembourgeois (mon assurance-vie est chez Lucya Cardif) : ce guide est une analyse, faite à partir des textes du régulateur luxembourgeois, des obligations fiscales françaises et des grilles de frais publiques.

Une assurance-vie luxembourgeoise, c’est quoi ?

Une assurance-vie classique dans son fonctionnement (versements, supports, rachats, clause bénéficiaire), souscrite auprès d’un assureur de droit luxembourgeois contrôlé par le Commissariat aux Assurances (CAA). Vous restez imposé en France. Ce qui change : la protection de vos avoirs, les supports accessibles sur les gros montants et la portabilité si vous partez vivre ailleurs.

Ce que le Luxembourg protège (et ce qu’il ne protège pas)

Le triangle de sécurité et le super-privilège

Au Luxembourg, les actifs qui couvrent vos contrats sont déposés dans une banque dépositaire, sous une convention tripartite entre l’assureur, la banque et le CAA. Ils sont séparés du patrimoine propre de l’assureur. Si l’assureur fait défaut, les souscripteurs ont sur ces actifs un privilège qui passe avant les autres créanciers : c’est le fameux super-privilège.

En France, la protection repose sur le fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) : 70 000 € par souscripteur et par assureur, tous contrats confondus chez la même compagnie. En dessous de ce seuil, l’écart entre les deux systèmes reste théorique. Au-dessus, il devient concret.

La limite que les plaquettes oublient

Le super-privilège n’est pas une garantie de capital. C’est une priorité sur des actifs. Si ces actifs ont perdu de la valeur, vous récupérez ce qu’ils valent, et ça peut prendre du temps. Le cas FWU Life Insurance Lux le montre bien : en juillet 2024, le CAA a bloqué les actifs chez les banques dépositaires, les paiements aux souscripteurs ont été suspendus pendant le sursis de paiement, puis la liquidation a été prononcée le 31 janvier 2025. Le CAA écrit que la liquidation « n’entraîne pas la perte totale » de l’épargne, avec des déclarations de créance acceptées jusqu’au 31 janvier 2028. Protégés, oui ; disponibles et intacts du jour au lendemain, non.

La portabilité internationale

Le contrat luxembourgeois est conçu pour s’adapter à la fiscalité de votre pays de résidence. Si vous partez vivre à l’étranger, il vous suit plus facilement qu’un contrat français, dont la gestion peut se compliquer pour un non-résident selon l’assureur et le pays d’accueil. Pour un cadre mobile, c’est souvent la vraie raison de choisir le Luxembourg.

Fiscalité : rien à gagner pour un résident français

Le point à retenir : pour un résident fiscal français, un contrat luxembourgeois ne fait économiser aucun impôt. Vous êtes imposé comme sur un contrat français. À la mise à jour d’octobre 2026, cela veut dire :

• un prélèvement de 12,8 % sur les gains avant 8 ans, 7,5 % après 8 ans (jusqu’à 150 000 € de versements), avec l’abattement de 4 600 € ou 9 200 € par an après 8 ans ;
• 17,2 % de prélèvements sociaux : l’assurance-vie a été exclue de la hausse de CSG de 2026, qui a porté à 18,6 % les prélèvements sur les autres revenus de placement ;
• les mêmes règles au décès (abattement de 152 500 € par bénéficiaire sur les versements faits avant 70 ans).

Deux contraintes en plus, en revanche. D’abord, le contrat doit être déclaré chaque année avec votre déclaration de revenus (formulaire 3916). L’oubli coûte 1 500 € d’amende par contrat non déclaré, plus une majoration possible sur les droits rappelés. Ensuite, l’assureur étant hors de France, ce n’est pas toujours lui qui prélève l’impôt et les prélèvements sociaux lors d’un rachat : soit il est mandaté pour le faire, soit c’est à vous de les déclarer et de les payer. Posez la question avant de signer.

À partir de combien ?

Jusqu’à l’été 2026, la plupart des contrats démarraient entre 100 000 € et 250 000 €, souscrits via un CGP ou une banque privée. Le 2 juillet 2026, Yomoni et La Mondiale Europartner (filiale luxembourgeoise d’AG2R La Mondiale) ont lancé un contrat 100 % en ligne dès 50 000 €. Je ne détaille pas cette offre ici : tout est dans mon avis sur l’assurance-vie luxembourgeoise de Yomoni. À ma connaissance, rien ne s’ouvre en dessous de ce seuil (vérifié en octobre 2026).

Le montant joue aussi sur ce que vous pouvez mettre dans le contrat. Le CAA classe les souscripteurs en catégories selon la somme investie chez l’assureur et le patrimoine financier déclaré (lettre circulaire 15/3). Plus la catégorie est haute, plus les fonds dédiés (FID) peuvent contenir d’actifs peu liquides ou risqués.

Concrètement, à 50 000 € ou 100 000 €, vous êtes en catégorie N : un contrat de fonds externes (ETF, OPCVM) ou une gestion pilotée, pas un fonds dédié sur mesure.

Quel contrat choisir : ma grille

Les avantages juridiques sont les mêmes d’un contrat luxembourgeois à l’autre. Ce qui fait la différence, ce sont l’assureur et les frais. Les contrats du circuit traditionnel affichent souvent des maxima de 2,5 % à 5 % de frais d’entrée et de 1 % à 2 % de frais de gestion annuels (comparatif Ramify mis à jour en septembre 2026), en général négociables avec le distributeur.

Ce que je vérifierais, dans cet ordre :

• L’assureur : taille, actionnaire, ratio de solvabilité publié dans son rapport annuel (SFCR). L’affaire FWU rappelle que le triangle de sécurité ne remplace pas un assureur solide.
• Le coût total, frais d’entrée (visez zéro), de supports et de dépositaire compris. Chez Yomoni, par exemple, les frais de contrat sont de 0,70 % par an à 50 000 €, mais le coût total annoncé est de 1,30 % à 1,70 % par an.
• Le traitement fiscal en France : l’assureur prélève-t-il l’impôt et les prélèvements sociaux pour vous, ou faudra-t-il le faire vous-même ?
• Le fonds en euros : souvent plafonné en part du contrat. Si la part sécurisée compte pour vous, regardez ce plafond en premier.

Pour qui ça vaut le coup (et pour qui non)

Le Luxembourg a du sens si vous cochez au moins une de ces cases :

• un encours d’assurance-vie chez un même assureur qui dépasse nettement les 70 000 € du FGAP ;
• une expatriation plausible dans les années qui viennent ;
• un patrimoine financier assez important pour viser les catégories A à D et des supports institutionnels.

Si vous n’êtes dans aucun de ces cas, restez en France sans complexe. Un contrat sans frais d’entrée comme Lucya Cardif ou une gestion pilotée comme celle de Yomoni fait le même travail, avec moins de paperasse et sans ticket à 50 000 €. Et si votre encours dépasse 70 000 €, vous pouvez aussi répartir entre deux assureurs français : chaque compagnie a son propre plafond FGAP. Mon comparatif des meilleures assurances-vie en ligne vous aidera à choisir le second.

Ce que je ferais à votre place

Mon assurance-vie est chez Lucya Cardif, en gestion libre, investie sur un ETF MSCI World. Je n’ai pas ouvert de contrat luxembourgeois : pas d’expatriation en vue, et l’argument fiscal n’existe pas pour un résident français. Je n’y ai donc pas mis d’argent, et je ne prétends pas l’avoir testé.

Ma grille tient en une phrase : expatriation plausible ou encours important chez un seul assureur, regardez le Luxembourg, en commençant par l’assureur et le coût total ; sinon, un bon contrat français sans frais fait le même travail pour beaucoup moins de contraintes. Le luxembourgeois est un outil de protection et de mobilité, pas un produit qui rapporte plus.

Si un CGP vous en propose un, demandez la grille de frais complète, le nom de l’assureur et qui gère la fiscalité en France. Et racontez-moi les conditions en commentaire : ces grilles sont opaques, vos retours aident les autres lecteurs.

L’article Assurance-vie luxembourgeoise : pour qui, à partir de combien, quel contrat ? est apparu en premier sur Investissement.cash.

Je n’ai pas ouvert ce contrat et je n’y ai pas mis d’argent. J’ai épluché le site, le centre d’aide et la grille de frais de Caravel pour voir ce que le produit contient vraiment, ce qu’il ne dit pas en première page, et comment il se situe face à Yomoni et à mon propre contrat Lucya Cardif.

Caravel, qui est derrière

Caravel a été fondée fin 2020 et s’est fait connaître avec un PER en gestion déléguée, investi en fonds indiciels « verts ». En mars 2024, la société a été rachetée à 100 % par Indexa Capital Group, un gestionnaire espagnol coté sur BME Growth à Madrid. L’entité française s’appelle désormais Indexa Caravel SAS ; elle garde sa marque et ses fondateurs aux commandes.

Caravel est courtier d’assurance, inscrit à l’ORIAS sous le n° 22002796. Votre épargne n’est pas chez Caravel mais chez l’assureur, Apicil Épargne (contrat Intencial Liberalys Vie, selon la page tarifs de Caravel). Si la fintech disparaît, le contrat reste chez l’assureur.

À la mise à jour d’octobre 2026, Caravel affiche 2 500 clients et 22 millions d’euros investis, PER et assurance-vie confondus.

Le contrat en détail

Conditions publiées par Caravel (mise à jour d’octobre 2026) :

• Versement initial : 500 € si vous mettez en place des versements programmés d’au moins 100 € par mois, 1 000 € sinon ;
• Versements libres : 300 € minimum ;
• Versements programmés : modifiables ou suspendus à tout moment, sans frais. Ils démarrent dans les deux mois suivant la souscription et passent d’abord par un support d’attente ;
• Rachat partiel : à partir de 500 €, en laissant au moins 500 € sur le contrat ;
• Souscription : en ligne, réservée aux résidents fiscaux français majeurs, IBAN français obligatoire, pas de contrat pour un enfant mineur pour l’instant ;
• Transfert : impossible de transférer une assurance-vie existante d’un autre assureur. Il faudrait la racheter, donc perdre son antériorité fiscale. Je ne le ferais pas pour un contrat de plus de huit ans.

Côté fiscalité, rien de spécifique : c’est une assurance-vie française classique. Les gains restent soumis à 17,2 % de prélèvements sociaux en 2026, l’assurance-vie ayant été exclue de la hausse de CSG de la LFSS 2026.

Ce qu’il y a dans les portefeuilles

C’est la partie la plus intéressante, et elle corrige une idée qu’on lit souvent : ce n’est pas un contrat « 100 % ETF ». Caravel publie la liste de ses supports, il y en a cinq :

• Amundi MSCI USA ESG Selection Extra (actions États-Unis, 0,15 %) ;
• Amundi MSCI EMU SRI PAB ETF (actions zone euro, 0,18 %) ;
• Amundi MSCI World Climate Net Zero Ambition PAB ETF (actions monde, 0,20 %) ;
• Amundi EUR Corporate Bond Climate PAB (obligations d’entreprises en euros, 0,14 %) ;
• Apicil Trésorerie PC (fonds monétaire euro, 0,16 %).

Les dix profils dosent ces briques. Le profil 10 est à 100 % en actions. Le profil 1 est à 10 % en actions, 36 % en obligations et 54 % en monétaire. Sur les profils prudents, une bonne moitié de l’argent est donc dans un fonds monétaire géré par Apicil, pas dans un ETF.

Sur le climat, Caravel vise une empreinte carbone réduite d’au moins 50 % par rapport à un portefeuille traditionnel, une décarbonation de 7 % par an et l’exclusion des énergies fossiles. Ce sont les règles des indices dits PAB (Paris-Aligned Benchmark). Un détail que Caravel publie lui-même : la trajectoire climat de ses fonds va de 2,07 à 2,23 °C. « Aligné Accord de Paris » désigne donc une méthode d’indice, pas un portefeuille qui tiendrait déjà la limite de 2 °C.

Les frais

La grille publiée par Caravel :

• 0,60 % de frais de gestion déléguée (la rémunération de Caravel) ;
• 0,45 % de frais de contrat (la part d’Apicil) ;
• 0,16 % à 0,18 % de frais des fonds selon le profil.

Total : 1,21 % pour les profils 1 à 5, 1,22 % pour les profils 6 à 9, 1,23 % pour le profil 10. Aucun frais d’entrée, de versement, d’arbitrage ou de retrait. Un point à connaître si vous lisez les conditions générales : les 0,60 % et les 0,45 % y apparaissent fusionnés en « frais de gestion sur UC » de 1,05 %.

Pour une gestion déléguée, c’est bien placé. C’est moins cher que Yomoni, qui annonce 1,6 % maximum tout compris. En revanche, aucune gestion déléguée ne bat une gestion libre sur ETF, où vous ne payez que les frais du contrat et ceux du fonds.

Caravel face à Yomoni et Lucya Cardif

Face à Yomoni : Caravel coûte moins cher et intègre le filtre climat sur tous ses profils, quand Yomoni le propose dans une version « Responsable ». Yomoni a pour lui plus de dix ans d’existence, 2,5 milliards d’euros d’encours annoncés, et une gamme plus large (PEA, compte-titres, PER, et un contrat luxembourgeois).

Face à Lucya Cardif : c’est le contrat que je détiens, en gestion libre, investi sur un seul ETF MSCI World. Lucya Cardif prélève 0,50 % par an sur les unités de compte, plus 0,10 % de frais de transaction sur les achats et ventes d’ETF, plus les frais de l’ETF lui-même. Vous avez aussi un fonds en euros pour la poche sûre. Lucya Cardif propose une gestion déléguée (0,25 % de plus), mais elle n’est pas pensée autour du climat. J’en parle en détail dans mon avis sur Lucya Cardif.

Pour les autres contrats en ligne, voyez mon comparatif des meilleures assurances-vie.

Les limites à connaître

• Pas de fonds en euros. La partie « prudente » repose sur un fonds monétaire. C’est peu volatil, mais le capital n’est pas garanti par l’assureur comme sur un fonds en euros.
• Aucun historique. Le contrat a quatre mois. Les performances du PER Caravel, construit sur la même logique, donnent une idée de la gestion, pas une garantie.
• Le biais climat a un coût potentiel. Exclure l’énergie et sous-pondérer les secteurs émetteurs fait dévier les portefeuilles des grands indices.
• Petit acteur. 22 millions d’euros d’encours affichés. L’adossement à Indexa et à Apicil limite le risque pour votre épargne, pas le risque que l’offre évolue.

Mon avis

Caravel a fait un produit honnête : des frais clairs et serrés pour de la gestion déléguée, une composition publiée fonds par fonds, et un assureur solide derrière. Si vous ne voulez pas gérer vous-même et que le critère climat compte vraiment pour vous, c’est une option sérieuse, moins chère que Yomoni.

Ce que je ferais à votre place : regarder le profil choisi avant de signer. Sur les profils prudents, plus de la moitié de l’argent va dans un fonds monétaire facturé 1,21 % tout compris, ce qui mange une bonne partie du rendement. Le produit a plus de sens sur les profils actions, sur un horizon long.

Pour ma part, je reste en gestion libre sur Lucya Cardif, avec un ETF monde : c’est moins cher et je n’ai pas besoin qu’on gère pour moi. Si vous voulez faire pareil, vous pouvez utiliser mon code parrain JIAP03763 sur Lucya : 50 € pour vous à la souscription, et je touche une prime aussi. Je n’ai pas de code partenaire Caravel : le lien ci-dessous est un lien direct, sans parrainage.

L’article Avis Caravel assurance-vie : gestion déléguée climat à 1,23 % est apparu en premier sur Investissement.cash.

Je n’ai pas souscrit (je vous explique pourquoi plus bas), mais j’ai épluché l’annonce, la presse spécialisée et la page produit le jour du lancement. Voici ce qu’il faut en retenir, pour qui c’est intéressant, et ce qui reste à clarifier. Article suivi : je le mettrai à jour dès que les documents contractuels complets seront disponibles.

Présentation du contrat

Deux acteurs derrière cette offre :

Yomoni, vous connaissez sans doute déjà : société de gestion française agréée AMF depuis 2015, pionnière de la gestion pilotée 100 % ETF en ligne, environ 80 000 clients et 2,5 milliards d’euros sous gestion. J’ai déjà consacré un avis complet à leur assurance-vie classique.

La Mondiale Europartner, c’est l’assureur : la filiale luxembourgeoise d’AG2R LA MONDIALE, installée au Luxembourg depuis plus de 30 ans, l’une des plus grosses compagnies d’assurance-vie du pays, spécialisée dans la clientèle patrimoniale. Ce n’est pas une fintech qui se lance dans l’assurance : c’est l’inverse, un assureur institutionnel qui s’ouvre au digital via Yomoni.

Le contrat lui-même : une assurance-vie de droit luxembourgeois en gestion pilotée, souscription 100 % en ligne, construite autour d’un FAS (Fonds d’Assurance Spécialisé) qui permet une allocation multi-classes d’actifs : ETF, fonds institutionnels en clean shares (des parts de fonds sans rétrocommissions — l’intermédiaire ne touche rien des fonds qu’il sélectionne), private assets, et un fonds en euros multidevises (EUR, USD, GBP, CHF) accessible jusqu’à 40 % de l’encours.

Pourquoi une assurance-vie luxembourgeoise ?

Si vous ne connaissez pas l’intérêt du Luxembourg pour l’assurance-vie, ça tient en trois points :

1. Le triangle de sécurité. Vos avoirs sont déposés auprès d’une banque dépositaire indépendante de l’assureur, sous le contrôle du régulateur luxembourgeois (le Commissariat aux Assurances). Les actifs des clients sont strictement séparés de ceux de la compagnie. En France, vos unités de compte sont inscrites au bilan de l’assureur.

2. Le super-privilège. Si l’assureur fait faillite, vous êtes créancier prioritaire — avant l’État lui-même — et la garantie est illimitée. En France, le fonds de garantie plafonne à 70 000 € par assuré et par compagnie. Sur un contrat à 200 000 €, la différence n’est pas théorique.

3. La neutralité fiscale et la portabilité. Le Luxembourg n’ajoute aucune fiscalité : vous êtes imposé selon votre pays de résidence. Résident français, vous gardez exactement la fiscalité de l’assurance-vie française (abattements après 8 ans compris). Mais si vous partez vivre à l’étranger, le contrat vous suit et s’adapte à la fiscalité locale — là où un contrat français devient vite un casse-tête pour un expatrié.

Historiquement, ces avantages étaient réservés aux gros patrimoines via les banques privées et les CGP, avec des frais d’entrée salés et des tickets à six chiffres. C’est précisément ce verrou que Yomoni fait sauter.

Frais et conditions du contrat

Ce que la presse et Yomoni annoncent au lancement :

• Investissement minimum : 50 000 €
• Frais de gestion : 0,7 % par an (chiffre rapporté par MoneyVox — voir mes réserves plus bas sur le coût complet)
• Frais d’entrée et de sortie : 0 €
• Arbitrages : 2 gratuits par an, puis 50 € par arbitrage supplémentaire
• Fonds en euros : plafonné à 40 % de l’encours, multidevises (EUR, USD, GBP, CHF)
• Offre de lancement affichée sur le site de Yomoni : frais de gestion remboursés pour toute ouverture jusqu’au 31/07/2026

Pour situer : les contrats luxembourgeois distribués par les CGP traditionnels facturent couramment 1 % à 2 % de frais de gestion annuels, souvent avec des frais d’entrée de 1 % à 4,5 %. À 0,7 % sans frais d’entrée, Yomoni applique au Luxembourg la recette qui a fait son succès en France : la structure de coûts d’un acteur en ligne sur un produit habituellement margé.

VS l’assurance-vie française de Yomoni

La vraie question pour la plupart des lecteurs : qu’est-ce que ça apporte de plus que l’assurance-vie classique de Yomoni (assurée par Suravenir, ouverte dès 1 000 €) ?

La fiscalité : rien de plus, tant que vous résidez en France. Le rendement : à voir, les allocations ETF seront proches ; l’accès aux clean shares et aux private assets peut faire une différence, mais elle reste à démontrer. Ce que vous achetez réellement avec le contrat luxembourgeois, c’est la protection (garantie illimitée vs 70 000 €) et la portabilité internationale.

Autrement dit : sous 50 000 € la question ne se pose pas, et autour de 50-100 000 € en résidence française stable, l’assurance-vie française de Yomoni ou un contrat comme Lucya Cardif font le travail pour moins de contraintes. Le Luxembourg devient pertinent quand les montants grossissent ou quand une mobilité internationale est plausible.

Pour qui c’est fait (et pour qui non)

Pertinent si :

• vous avez plus de 70 000 € à placer en assurance-vie et la limite du fonds de garantie français vous dérange ;
• une expatriation ou une mobilité internationale est envisageable dans votre carrière — c’est LE cas d’usage où le contrat luxembourgeois est imbattable ;
• vous êtes déjà client Yomoni avec un encours conséquent et vous voulez la même gestion avec une protection renforcée.

Pas pertinent si :

• vous n’atteignez pas les 50 000 € — inutile de forcer, l’assurance-vie française fait très bien le travail ;
• vous cherchez un rendement supérieur : le Luxembourg protège mieux, il ne rapporte pas plus ;
• votre priorité est le fonds en euros : il est plafonné à 40 % ici.

Ce qu’on ne sait pas encore

Transparence : je publie cet avis le jour du lancement, et certains points méritent d’être vérifiés dans les documents contractuels avant de souscrire.

• Le coût complet. Les 0,7 % annoncés couvrent-ils la part assureur ET la gestion Yomoni, ou faut-il ajouter les frais des supports (comme sur leur contrat français où le total atteint environ 1,6 % sur les profils dynamiques) ? Le DIC tranchera.
• Le rendement du fonds en euros multidevises : aucun historique.
• Les private assets : quels fonds, quelle liquidité, quels frais propres ?
• Le service : la promesse 100 % digitale sur un produit patrimonial complexe reste à éprouver.

C’est aussi pour ces raisons que je n’ai pas souscrit à ce stade : à 50 000 € le ticket, je préfère attendre les documents complets et les premiers retours clients. Cet article sera mis à jour.

Conclusion : mon avis

Sur le papier, c’est un lancement qui compte : personne n’avait ouvert l’assurance-vie luxembourgeoise à 50 000 € avec zéro frais d’entrée, et le tandem Yomoni (gestion ETF low-cost) × La Mondiale Europartner (assureur luxembourgeois de premier plan) est crédible des deux côtés. La cible est claire — cadres supérieurs, professions libérales, futurs expatriés — et pour ce public, l’offre n’a aujourd’hui pas d’équivalent en ligne.

Ma réserve est la même que pour tout produit à J+0 : les frais complets et le fonctionnement réel demandent confirmation. Si vous êtes dans la cible, l’offre de lancement (frais remboursés jusqu’au 31/07) peut justifier d’ouvrir le dossier dès maintenant ; sinon, rien ne presse.

Assureur	La Mondiale Europartner (AG2R LA MONDIALE)
Gestionnaire	Yomoni (agrément AMF GP-15000014)
Lancement	2 juillet 2026
Investissement minimum	50 000 €
Frais de gestion annoncés	0,7 %/an
Frais d’entrée / sortie	0 €
Arbitrages	2 gratuits/an, puis 50 €
Fonds en euros	Multidevises (EUR, USD, GBP, CHF), max 40 %
Supports	ETF, clean shares, private assets (via FAS)
Souscription	100 % en ligne

L’article Avis assurance-vie luxembourgeoise Yomoni : le Luxembourg dès 50 000 € est apparu en premier sur Investissement.cash.

Pour être clair d’entrée : mon contrat d’assurance-vie prioritaire, depuis plusieurs années, c’est Lucya Cardif, en gestion libre. Pour les autres contrats de ce comparatif, c’est une lecture des grilles de frais et des documents officiels, pas un retour d’utilisateur.

Ce que je regarde en premier

D’abord les frais de gestion annuels : 0 % sur les versements est devenu la norme en ligne, ce qui compte est le pourcentage prélevé chaque année sur l’encours, plus les frais des supports. Ensuite l’univers : pour un ETF monde, presque tous les contrats suffisent ; pour des SCPI ou des actions en direct, la liste se réduit vite. Enfin le fonds euros, en se méfiant des taux affichés qui sont souvent des bonus temporaires.

Un ordre de grandeur sur les frais : 100 000 € placés 20 ans sur un support qui rapporte 6 % par an avant frais donnent environ 291 800 € avec 0,5 % de frais annuels, et environ 241 200 € avec 1,5 %. Un point de frais, c’est près de 50 000 € d’écart sur la durée.

Lucya Cardif : le contrat que j’utilise

Lucya est la marque d’Assurancevie.com (le site redirige désormais vers lucya.com), le courtier qui distribue ce contrat assuré par Cardif, filiale de BNP Paribas. Le mien est en gestion libre, investi à 100 % sur un ETF Amundi MSCI World. Je n’ai pas besoin de plus, et c’est ce que ce contrat fait bien : un très large choix pour un coût bas.

En octobre 2026, Lucya propose un bonus sur le fonds euros pour les versements d’au moins 10 000 € faits avant le 31 décembre 2026 : jusqu’à +2,50 % en 2026 et 2027 si au moins 60 % du versement va en unités de compte. C’est un bonus commercial, pas un taux durable. Les détails sont sur la page du contrat.

Si vous ouvrez un contrat Lucya, le code parrain ALAP88053 vous donne 50 € à la souscription. Conditions : ne jamais avoir été client Lucya, souscrire en ligne et saisir le code au moment de la souscription. Mon avis détaillé est dans mon test de Lucya Cardif.

Et Lucya CNP ?

Lucya a lancé en avril 2026 un second contrat, Lucya CNP, assuré par CNP Assurances : 0,30 %/an sur les UC, 0,70 % sur le fonds euros, plus de 1 200 supports dont une soixantaine d’ETF sans frais d’opération, 500 € pour démarrer. Sur le papier, c’est moins cher que Lucya Cardif. Je n’ai pas de recul dessus, et son fonds euros n’a pas encore d’historique. Si vous partez de zéro avec une allocation ETF, regardez-le avant Lucya Cardif.

Nalo, Yomoni, Finary Life : la gestion pilotée

Si vous ne voulez pas choisir vos supports, la gestion pilotée s’en charge. Elle a un prix : comptez autour de 1,6 % par an tout compris chez les spécialistes, plus du double d’une gestion libre sur ETF.

Nalo

Nalo organise l’épargne par projet (retraite, achat immobilier, épargne de précaution), chacun avec son horizon et une sécurisation progressive à l’approche de l’échéance. Contrat Nalo Patrimoine assuré par Generali Vie, uniquement en gestion pilotée. Frais : 0,90 % de mandat Nalo et 0,50 % d’assureur sur les UC, plus les frais des ETF, avec un maximum annoncé de 1,65 %/an tout compris. Fonds euros 2,90 % net en 2025. Minimum 1 000 €. Bonus de 1,50 % sur le fonds euros pour les versements du second semestre 2026, sous condition de répartition 70/30 avec des UC obligataires.

Yomoni

Yomoni, pionnier de la gestion pilotée en ligne, propose 10 profils de risque sur un contrat assuré par Suravenir. Coût total annoncé : 1,6 %/an maximum (0,7 % Yomoni, 0,6 % maximum pour l’assureur, 0,3 % maximum pour les ETF). Fonds euros Suravenir Opportunités 2 : 3,00 % net en 2025, avec un capital garanti à 97 % et non à 100 %, point à connaître. Minimum 1 000 €.

Yomoni propose aussi une assurance-vie luxembourgeoise dès 50 000 €, avec La Mondiale Europartner. Les frais du contrat démarrent à 0,70 %, mais Yomoni indique lui-même un coût total annuel de 1,30 % à 1,70 % selon l’encours, gestion, ETF et banque dépositaire compris. C’est ce chiffre qu’il faut comparer. J’ai détaillé l’offre dans mon avis sur Yomoni Luxembourg.

Finary Life

Finary Life est assuré par Generali Vie. Frais : 0,50 %/an sur les UC, 0,75 % sur le fonds euros Netissima, 0 % sur les transactions ETF. La gestion libre est désormais ouverte (plus de 700 UC) et la gestion profilée repose sur trois portefeuilles d’ETF iShares de BlackRock, sans surcoût. On commence dès 150 €. Le boost Netissima à 4,5 % visé pour 2026-2027 concernait les versements faits entre janvier et juin 2026 : vérifiez dans l’application s’il a été prolongé avant d’en faire un argument.

Louve Infinity et Corum Life : l’angle SCPI

J’achète mes SCPI en direct, via Louve, Epargnoo et Corum. Ce qui suit est une analyse de leurs contrats d’assurance-vie, pas un retour d’utilisateur.

Louve Infinity

Le contrat de Louve Invest est assuré par Corum Life. Frais : 0,39 %/an sur les UC, 0,60 % sur le fonds euros, +0,21 % en gestion pilotée optionnelle. Versements, arbitrages en ligne et rachats à 0 %, hors SCPI et ETF qui ont leurs propres frais. Le fonds euros Corum EuroLife a servi 4,10 % en 2025, mais il est plafonné à 10 % des versements. Côté supports : 7 SCPI (dont Corum Origin, Corum XL, Épargne Pierre Europe), jusqu’à 55 % du contrat, et 8 ETF plus un monétaire. Minimum 500 €. Un univers court, mais bien pensé pour loger des SCPI en assurance-vie.

Le parrainage Louve donne 25 € au filleul sur son premier investissement, SCPI ou assurance-vie, avec ce lien (code APPA21).

Corum Life

Le contrat de l’assureur maison de Corum n’investit que dans la gamme Corum : 3 SCPI, des fonds obligataires, le fonds mixte Rosetta, des produits structurés et le fonds euros Corum EuroLife (4,10 % en 2025, limité à 25 % du contrat). Performances 2025 des formules : Rosetta 7,11 %, Essentiel 4,31 %, Immo 4,44 %. Les chiffres de 4,86 % et 4,80 % mis en avant sont des moyennes annualisées sur 5 ans, pas des résultats 2025.

Frais : jusqu’à 12 % à la souscription sur les SCPI, 5 % sur les fonds obligataires et Rosetta, puis 0,25 % à 1,70 %/an selon le fonds. Ça se défend sur le long terme pour un convaincu de Corum. Et il n’y a pas d’ETF.

Ramify et Epargnoo : ce que je retiens

Ramify (contrat Ramify Vie, assuré par APICIL) facture 1 % à 1,40 %/an selon la formule, Ramify et assureur compris, plus les frais des supports : environ 0,2 % pour les ETF, environ 2 % pour les SCPI, qui ne sont accessibles qu’en gestion pilotée. Le fonds euros a servi 1,30 % net en 2025 selon le tableau officiel d’APICIL. À ce prix, je ne vois pas ce qu’il apporte face à Lucya ou Finary pour un portefeuille d’ETF.

Epargnoo propose le contrat Version Absolue 2, assuré par Spirica : 0,50 %/an sur les UC, 0,60 % sur le fonds euros, minimum 1 000 €. Le fonds euros Spirica affiche « jusqu’à 4,6 % en 2026 », mais c’est une hypothèse qui suppose un bonus, réservé aux versements d’au moins 100 000 €. Les « 9 supports » mis en avant sont 9 classes d’actifs, pas 9 fonds, et le cashback de 1 % sur les UC a pris fin le 24 septembre 2026. Vérifiez la garantie exacte du fonds euros dans la notice.

Le tableau comparatif

Données relevées sur les sites des contrats en octobre 2026. Fonds euros : taux nets de frais de gestion, hors bonus. Les frais des ETF et des fonds s’ajoutent aux frais du contrat, sauf mention « tout compris ».

La fiscalité en 2026

Bonne nouvelle pour l’assurance-vie : la hausse de CSG votée pour 2026, qui porte les prélèvements sociaux à 18,6 % sur la plupart des revenus du capital, ne la concerne pas. Les gains d’assurance-vie restent à 17,2 % de prélèvements sociaux, alors que le PEA et le compte-titres passent à 18,6 % (impots.gouv.fr).

• Rachat avant 8 ans : 12,8 % d’impôt sur les gains (ou le barème sur option) + 17,2 % de prélèvements sociaux, soit 30 %.
• Rachat après 8 ans : abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur la part d’impôt, puis 7,5 % jusqu’à 150 000 € de versements, 12,8 % au-delà. Les 17,2 % de prélèvements sociaux restent dus sur la totalité des gains.

Exemple : après 8 ans, une personne seule retire une somme qui contient 10 000 € de gains. Impôt : (10 000 − 4 600) × 7,5 % = 405 €. Prélèvements sociaux : 1 720 €, en partie déjà prélevés chaque année sur la part en fonds euros. Total : 2 125 €, environ 21 % des gains.

À la transmission, les sommes issues de versements faits avant 70 ans bénéficient d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire, puis sont taxées à 20 % jusqu’à 700 000 € et 31,25 % au-delà. Pour les versements après 70 ans, l’abattement tombe à 30 500 € pour l’ensemble des contrats. Le fonds de garantie des assurances de personnes couvre jusqu’à 70 000 € par assuré et par assureur.

Le compteur des 8 ans part du premier versement : ouvrir tôt avec le minimum ne coûte rien. Pour la partie actions, le PEA reste l’autre enveloppe à regarder (voir PEA ou compte-titres).

Mon avis

Pour un portefeuille d’ETF en gestion libre, je resterais sur Lucya : Lucya Cardif pour l’univers et l’assureur, Lucya CNP si vous partez de zéro et que seuls les frais comptent. C’est ce que je fais moi-même avec Lucya Cardif : un contrat, un ETF monde. Hors Lucya, Finary Life est l’alternative la plus sérieuse à 0,50 %.

Pour des SCPI dans l’enveloppe, Louve Infinity est plus ouvert que Corum Life (des ETF, des SCPI hors Corum) avec 0,39 % de frais sur les UC, mais son fonds euros à 4,10 % est plafonné à 10 % des versements. Si vous ne voulez rien gérer, Nalo et Yomoni font le travail, pour environ 1,6 % par an.

Méfiez-vous des fonds euros « jusqu’à 4,5 % » : presque toujours des bonus temporaires, sous condition de montant ou d’unités de compte. Comparez les frais, eux vous les paierez tous les ans.

Pour aller plus loin

Construisez et gérez votre patrimoine avec succès — les bases pour gérer et faire croître son patrimoine sur le long terme.

Voir le livre sur Amazon →

Lien affilié Amazon, sans surcoût pour vous.

L’article Meilleure assurance vie en ligne 2026 : comparatif des frais et fonds euros est apparu en premier sur Investissement.cash.

Après avoir analysé en détail leurs rapports de gestion et comparé leurs performances avec des ETF passifs, mon verdict est critique : Yomoni ne justifie pas ses frais de gestion. Voici pourquoi cette solution ne me convainc pas et ce que je recommande à la place.

Présentation de Yomoni : le concept de la gestion pilotée

Créé en 2015, Yomoni est l’un des premiers robo-advisors français. Le concept : proposer une assurance vie en gestion pilotée où l’allocation est automatiquement ajustée selon votre profil de risque (de 1 à 10).

Le pitch marketing :

• “Investissement simplifié et automatisé”
• “Allocation optimisée par des algorithmes”
• “Diversification mondiale en ETF”
• “Gestion professionnelle pour tous”

La réalité après 10 ans :

• Performances inférieures à un simple ETF passif
• Frais pouvant atteindre 1,6% qui impactent les rendements
• Valeur ajoutée discutable vs gestion libre

Les chiffres clés de Yomoni

• Date de création : Septembre 2015 (10 ans d’historique)
• Encours sous gestion : ~600 millions d’euros
• Assureur : Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa)
• Frais totaux : Jusqu’à 1,6% par an

Analyse des performances sur 10 ans

Voici les performances réelles de Yomoni depuis le lancement (septembre 2015 – octobre 2025) :

Profil	Performance 10 ans	Rendement annualisé	Bat l’inflation ?
Profil 10	+132,1%	~8,8%/an	Oui
Profil 9	+95,8%	~6,9%/an	Oui
Profil 8	+80%	~6%/an	Oui
Profil 7	+62,9%	~5%/an	Limite
Profil 6	+47,2%	~3,9%/an	Non
Profil 5	+42,7%	~3,6%/an	Non
Profil 4	+38%	~3,3%/an	Non
Profil 3	+33,1%	~2,9%/an	Non
Profil 2	+28,5%	~2,5%/an	Non
Profil 1	+22,7%	~2,1%/an	Non

Comparaison avec un ETF S&P 500 sur 10 ans

Comparons maintenant les performances de Yomoni avec un simple ETF S&P 500 acheté en septembre 2015 et conservé sans rien faire :

Résultat : Sur 10 ans, un simple ETF S&P 500 surperforme largement tous les profils Yomoni, y compris le profil 10 (le plus agressif).

Simulation concrète sur 10 000€

Vous investissez 10 000€ en septembre 2015 :

Structure tarifaire : jusqu’à 1,6% de frais par an

Yomoni prélève des frais pouvant atteindre 1,6% par an sur votre capital (source : tarifs Yomoni).

Détail des frais :

• Frais assureur (Suravenir) : 0,6%/an
• Frais de gestion Yomoni : jusqu’à 0,85%/an
• Frais des ETF sous-jacents : ~0,15%/an (inclus dans la performance)

Total maximum : 1,6% par an

L’impact des frais sur 20 ans

Sur un investissement de 50 000€ pendant 20 ans avec une performance de 8%/an avant frais :

Les frais de Yomoni coûtent 31 000€ de plus sur 20 ans pour une performance souvent inférieure !

Mon alternative : gestion libre à 0,7%

J’utilise personnellement Lucya Cardif chez Assurancevie.com :

• Frais sur UC : 0,5%/an (vs 1,45% chez Yomoni minimum)
• Je choisis 1 seul ETF : MSCI World
• Frais de l’ETF : 0,20%/an
• Total : 0,7%/an (vs 1,6% chez Yomoni)
• Performance alignée sur le marché mondial (~10%/an historique)
• Économie : 0,9%/an = 18 000€ sur 20 ans !

Les 10 profils de gestion : résultats mitigés

Yomoni propose 10 profils numérotés de 1 à 10. Regardons de plus près ce que vous obtenez réellement :

Profils 1 à 5 : performances insuffisantes

Ces profils “prudents” sont censés protéger votre capital. En réalité :

• Profil 5 : +3,6%/an → Peine à suivre l’inflation
• Profil 3 : +2,9%/an → Vous perdez du pouvoir d’achat
• Profil 1 : +2,1%/an → Moins bien qu’un Livret A sur certaines périodes

Mon avis : Si vous cherchez la sécurité, autant rester sur du fonds euro garanti ou un Livret A. Au moins, vous ne payez pas 1,6% de frais pour stagner.

Profils 6 à 10 : mieux, mais sous-performance vs marché

• Profil 10 : +8,8%/an → Correct, mais 2x moins bien qu’un ETF S&P 500
• Profil 7 : +5%/an → À peine suffisant pour battre l’inflation

Le problème : Même le profil le plus agressif (100% actions) sous-performe largement un simple ETF passif.

Analyse du rapport de gestion (Profil 10)

J’ai analysé leur dernier rapport mensuel du Profil 10 (le plus dynamique) de septembre 2025. Voici ce que j’y découvre :

Allocation du Profil 10

D’après leur rapport :

• 100% en ETF actions (pas de fonds euro, pas d’obligations)
• 65% : Actions États-Unis
• 20% : Actions Europe
• 9% : Actions Pays Émergents
• 5% : Actions Japon
• 1% : Autres

Les ETF utilisés par Yomoni

Yomoni investit dans des ETF classiques :

• Xtrackers MSCI USA (16,9%)
• Invesco MSCI USA (16,7%)
• Invesco MSCI World (12,2%)
• Et 9 autres ETF similaires

Nombre total de fonds : 12 ETF

Performances récentes décevantes

Sur 2025 (janvier-septembre) :

• Profil 10 Yomoni : +6,77%
• Indice de référence : +9,26%

Yomoni sous-performe son propre indice de 2,5% ! Ils font moins bien que de simplement répliquer passivement les indices.

Le paradoxe : pourquoi pas en direct ?

Voici le paradoxe de Yomoni et de toute la gestion pilotée :

1. Yomoni achète des ETF passifs (MSCI USA, MSCI World, etc.)
2. Ces ETF répliquent simplement les indices boursiers
3. Yomoni vous facture 0,85%/an pour cette “gestion”
4. Vous pourriez acheter exactement les mêmes ETF vous-même

Exemple concret

Au lieu de payer Yomoni 0,85%/an pour acheter l’ETF MSCI World, pourquoi ne pas :

1. Ouvrir un compte Lucya Cardif (0,5% de frais)
2. Acheter directement l’ETF MSCI World (EWLD)
3. Faire un versement programmé mensuel automatique
4. Économiser 0,9%/an = 18 000€ sur 20 ans pour 50 000€ investis

C’est exactement ma stratégie personnelle sur mon contrat d’assurance vie.

Yomoni vs Nalo vs Ramify : comparatif rapide

Si tu hésites entre les principaux acteurs de la gestion pilotée, voici le comparatif que je regarderais en priorité en 2026 : frais, philosophie d’investissement et ticket d’entrée.

Mon alternative : gestion libre chez Lucya Cardif

Voici ma stratégie personnelle que je recommande plutôt que Yomoni :

1. Ouvrir un contrat Lucya Cardif

• Via Assurancevie.com
• Frais : 0,5%/an sur les UC (vs 1,45% minimum chez Yomoni)
• Versement minimum : 1 000€
• Code parrain : ALAP88053 pour 100€ offerts

2. Choisir UN seul ETF

Mon choix : ETF MSCI World (EWLD)

• Diversification sur 1 500 entreprises mondiales
• Performance historique : ~10%/an
• Frais de l’ETF : 0,20%/an
• Total des frais : 0,70%/an (vs 1,6% chez Yomoni)

3. Mettre en place un DCA automatique

• Versement programmé mensuel (exemple : 500€/mois)
• Achat automatique de l’ETF MSCI World
• Zéro gestion, zéro décision, zéro stress

4. Laisser fructifier

• Horizon : 10-20 ans minimum
• Pas de timing, pas d’arbitrage
• Les dividendes se réinvestissent automatiquement

Résultat sur 20 ans avec 500€/mois

Le PEA Yomoni : même problématique

Depuis quelques mois, Yomoni propose aussi un PEA (Plan d’Épargne en Actions) : https://www.yomoni.fr/investir/plan-epargne-actions-pea

Le concept :

• Gestion pilotée sur un PEA
• Investissement 100% actions européennes (obligation légale du PEA)
• Même approche : profils de risque et allocation automatique

Pourquoi cette offre pose problème

1. Le PEA est plafonné à 150 000€ → Les frais de 1,3%/an pèsent encore plus lourd
2. Vous pouvez faire exactement pareil vous-même en 2 minutes
3. Performances probablement similaires aux problèmes de l’assurance vie

Ma recommandation pour le PEA

Plutôt que Yomoni, ouvrez un PEA chez :

• Boursorama (0€ de frais de gestion)
• Fortuneo (0€ de frais de gestion)
• Bourse Direct (0€ de frais de gestion)

Puis achetez 1 seul ETF :

• CW8 (MSCI World) ou EWLD : Monde entier éligible PEA
• PE500 (S&P 500) : États-Unis éligible PEA

Coût total : ~0,20%/an (vs 1,3% chez Yomoni)

Économie : 1,1%/an = 16 500€ sur 20 ans pour 75 000€ investis

FAQ Yomoni

Yomoni est-il sûr ?

Yomoni est un acteur régulé et installé depuis 2015. Le sujet n’est donc pas la sécurité de la plateforme, mais plutôt le rapport frais/performance de la gestion pilotée.

Yomoni ou Nalo : lequel choisir ?

Les deux solutions répondent au même besoin : déléguer son allocation. Nalo est plus orienté projets, Yomoni plus historique. Dans les deux cas, je comparerais surtout les frais et les performances nettes avec une solution ETF en gestion libre.

Comment récupérer son argent chez Yomoni ?

Comme sur une assurance vie classique, tu peux demander un rachat partiel ou total depuis ton espace client. Le délai dépend de l’assureur et des supports détenus.

Yomoni vaut-il ses frais en 2026 ?

À mon avis, pas pour un investisseur capable de mettre en place une allocation ETF simple. Les frais récurrents pèsent lourd sur la performance à long terme.

Conclusion : Yomoni ne justifie pas ses frais

Après avoir analysé 10 ans de performances, épluché leurs rapports de gestion, et comparé avec les alternatives, mon verdict est clair : Yomoni ne vaut pas ses frais.

Les 3 raisons principales

1. Performances inférieures au marché

• 50% des profils font moins de 5%/an avant impôts
• Le profil 10 fait 2x moins bien qu’un ETF S&P 500 sur 10 ans
• Sous-performance de 2,5% vs leur propre indice en 2025

2. Frais élevés

• Jusqu’à 1,6%/an pour acheter des ETF passifs que vous pouvez acheter vous-même
• Coût : 31 000€ de plus sur 20 ans vs gestion libre
• Aucune valeur ajoutée qui justifie ces frais

3. Manque de cohérence

• Yomoni achète des ETF → Vous pouvez faire pareil
• Gestion “pilotée” qui sous-performe la gestion passive
• Vous payez pour moins de performance

Ma recommandation finale

Au lieu de Yomoni, voici ma stratégie :

1. Ouvrir Lucya Cardif chez Assurancevie.com (0,5% de frais)
2. Acheter 1 ETF MSCI World (EWLD) en 1 clic
3. Mettre en place un DCA mensuel automatique
4. Laisser fructifier 10-20 ans sans y toucher

Résultat :

• Performance alignée sur le marché mondial (~10%/an)
• Frais divisés par 2,3 (0,7% vs 1,6%)
• Simplicité totale (1 seul ETF)
• 100 000€ de plus sur 20 ans

Tableau récapitulatif final

Critère	Yomoni	Gestion libre	Gagnant
Frais annuels	1,6%	0,70%	Gestion libre
Performance 10 ans	+132% (profil 10)	+280% (S&P500)	Gestion libre
Simplicité	Automatique	1 ETF	Égalité
Flexibilité	Limitée	Totale	Gestion libre
Coût sur 20 ans	-86 400€	-55 400€	Gestion libre

Et vous, avez-vous déjà testé Yomoni ou une autre gestion pilotée ? Qu’en pensez-vous ? Avez-vous fait le calcul des frais sur 20 ans ? Partagez votre expérience en commentaires !

Pour aller plus loin

Épargnant 3.0 — la référence pour investir en ETF simplement, sur PEA ou assurance-vie.

Voir le livre sur Amazon →

Lien affilié Amazon, sans surcoût pour vous.

L’article Avis Yomoni 2026 : mon retour complet sur la gestion pilotée à 1,6% est apparu en premier sur Investissement.cash.

Après des années d’utilisation du contrat Lucya Cardif et plusieurs dizaines de milliers d’euros investis, je partage avec vous mon retour d’expérience complet sur ce courtier. Spoiler : c’est aujourd’hui mon contrat de référence pour la gestion libre avec des ETF.

Assurancevie.com, c’est qui exactement ?

Derrière ce nom évocateur se cache le Groupe Lucya, créé en 2001 par Edouard Michot. À l’origine, c’était un family office gérant les patrimoines fortunés sous le nom JDHM. La démocratisation arrive en 2010 avec le lancement d’Assurancevie.com.

Cette origine “gestion de fortune” se ressent encore aujourd’hui dans la qualité des conseillers. Un vrai plus quand on compare avec la concurrence !

Courtier vs Assureur : Assurancevie.com agit en tant que courtier. Il s’associe avec des compagnies d’assurances (l’assureur gère les flux financiers) tandis qu’Assurancevie.com s’occupe de la commercialisation et du conseil. Cette stratégie leur permet de négocier des conditions exclusives.

Lucya Cardif : le contrat qui a révolutionné le marché

En 2023, Assurancevie.com frappe un grand coup avec Lucya Cardif. 0,50% de frais annuels : du jamais vu sur le marché ! J’ai immédiatement basculé mes positions dessus après des années sur d’autres contrats plus chers.

Pourquoi Lucya Cardif domine le marché

Les points forts de Lucya Cardif :

• Frais imbattables : 0,50%/an, soit 3x moins cher que la concurrence
• Catalogue monstrueux : 2 300 supports dont 1 750 ETF
• Titres vifs : Actions en direct (rare en assurance vie)
• Fonds euros compétitif : 2,75% en 2024
• SCPI intégrées : 6 SCPI différentes disponibles
• Arbitrages gratuits : Aucun frais pour rebalancer

Mes petits bémols :

• Gestion pilotée pas 100% ETF (dommage pour les débutants)
• Fonds Euro Private Strategies avec conditions d’accès strictes
• Interface un peu datée (mais fonctionnelle)

Ma stratégie personnelle sur Lucya Cardif

Mon allocation : 100% ETF MSCI World (EWLD) avec un DCA mensuel automatique. Pourquoi cette simplicité ?

• Diversification maximale : 1 600 entreprises mondiales
• Zéro gestion : Virement automatique + achat automatique
• Frais dérisoires : 0,50% (Lucya) + 0,20% (ETF) = 0,70% total
• Performance historique : ~8-10%/an sur 20 ans

Cette stratégie me permet de dormir tranquille : aucune décision à prendre, performance optimale, frais minimaux. C’est exactement ce que je recherche en investissement !

Les autres contrats de la gamme

Lucya Abeille : l’historique

• Frais : 0,60%/an (correct mais moins bon que Cardif)
• Support : 240 supports dont 18 ETF seulement
• Bonus fonds euros : +2,4% actuellement
• Mon avis : Bien pour débuter, mais Cardif est largement supérieur

Lucya by AXA : le petit dernier

• Frais : 0,50%/an (identique à Cardif)
• Supports : 850 supports mais AUCUN ETF (problématique !)
• Fonds croissance : 4% en 2024 (intéressant)
• Mon avis : Attendre l’ajout des ETF avant d’investir

Mon retour d’expérience client

Après des années d’utilisation et plusieurs dizaines de milliers d’euros investis, voici mon retour honnête :

Points forts vécus au quotidien :

• Conseillers excellents : Vraiment compétents, issus de la gestion de fortune. Réponse rapide et conseils pertinents
• Souscription fluide : Signature électronique, KYC simple, process rodé
• Arbitrages gratuits : J’ai fait de nombreux arbitrages sans aucun frais
• Reporting clair : Interface pas sexy mais toutes les infos sont là
• Versements automatiques : Mon DCA mensuel fonctionne parfaitement

Points faibles constatés :

• Versements programmés : Modification par email avec formulaire (pénible !)
• Interface old school : Fonctionnelle mais on est pas chez Trade Republic…
• Certains actes papier : Quelques opérations encore manuelles
• Lenteurs administratives : Plutôt liées aux assureurs qu’à Assurancevie.com

Le PER Lucya Cardif : une référence du marché

Même si je ne suis personnellement pas fan de l’enveloppe PER (retraite trop lointaine, contraintes de sortie, frais…), je reconnais qu’Assurancevie.com propose une excellente offre :

Les atouts du PER Lucya Cardif :

• 0,50% de frais annuels (imbattable sur le marché PER)
• Même catalogue ETF que l’assurance vie
• Déduction fiscale maximale (10% des revenus)
• Gestion libre possible avec ETF

Pour qui : Salariés avec TMI élevé (30% et plus) qui veulent optimiser leur fiscalité. L’économie d’impôt peut être substantielle !

Pourquoi je n’en ai pas : Je préfère la flexibilité totale de l’assurance vie. Mon horizon retraite est encore loin et je veux pouvoir récupérer mon argent sans contrainte si besoin.

Gestion pilotée vs gestion libre : mon avis tranché

Assurancevie.com propose 3 profils en gestion pilotée :

Mon avis tranché : Les performances sont correctes mais je recommande fortement la gestion libre. Pourquoi ?

1. ETF MSCI World : +11,2% en 2024 (mieux que le “dynamique”)
2. Frais inférieurs : Pas de surcoût gestion pilotée
3. Simplicité : Un seul ETF = zéro complexité
4. Performance historique : Difficile de battre le marché mondial

Alternative gestion pilotée : Si vous voulez absolument déléguer, regardez plutôt Yomoni qui fait du 100% ETF en gestion pilotée.

L’option SCPI : diversification immobilier réussie

Lucya Cardif donne accès à 6 SCPI différentes avec un avantage rare : 100% des loyers sont reversés (pas de prélèvement Assurancevie.com). Plus la SCPI Log In en direct avec 6,30% de rendement.

Mon usage personnel : Je garde 100% ETF MSCI World car j’ai déjà de l’immobilier physique. Mais pour diversifier un portefeuille 100% actions, c’est une excellente option !

Interface et service client : l’efficacité avant tout

Interface web : fonctionnelle mais datée

Honnêtement, le site fait old school. On est loin du design épuré de Trade Republic ou de la modernité de Bourso. Mais tout fonctionne parfaitement :

• Informations complètes sur chaque support
• Historique complet des opérations
• Reporting détaillé des performances
• Arbitrages simples et rapides

Mon ressenti : Entre une belle interface et 0,35% de frais en moins par an, le choix est vite fait ! L’efficacité prime sur l’esthétique.

Service client : la vraie valeur ajoutée

C’est LE point fort d’Assurancevie.com. Les conseillers viennent de la gestion de fortune, ça se sent :

• Compétence technique : Ils connaissent vraiment les produits
• Réactivité : Réponse sous 24h par email, décroché immédiat au téléphone
• Conseil personnalisé : Vrais conseils adaptés à votre profil
• Disponibilité : Pas de file d’attente interminable

Avis clients : 4,1/5 sur Trustpilot, cohérent avec mon expérience. Les retours portent souvent sur la compétitivité des contrats et la qualité du conseil.

Offre exclusive pour mes lecteurs

100€ offerts pour l’ouverture de votre contrat Lucya Cardif !

Utilisez simplement mon code parrain : ALAP88053 lors de votre souscription.

Ouvrir mon contrat Lucya Cardif

Conditions : Versement minimum requis selon les conditions du contrat. Offre valable pour toute première souscription.

Pourquoi profiter de cette offre :

• 100€ de bonus directement crédités sur votre contrat
• Accès aux frais les plus bas du marché (0,50%/an)
• Catalogue de 1 750 ETF pour diversifier
• Service client d’exception comme j’en bénéficie

Cette offre de parrainage vous permet de commencer votre investissement avec un petit coup de pouce, tout en accédant au meilleur contrat d’assurance vie du marché pour la gestion libre !

Mes recommandations concrètes

Choisissez Assurancevie.com (Lucya Cardif) si :

• Vous cherchez les frais les plus bas du marché (0,50%)
• Vous privilégiez la gestion libre avec ETF
• Vous voulez un catalogue complet (actions, ETF, SCPI)
• La qualité du service client est importante
• Vous investissez sur le long terme (5 ans+)

Évitez si :

• Une interface moderne est indispensable
• La gestion pilotée 100% ETF est votre priorité
• Vous êtes pressé pour les actes administratifs
• Vous voulez investir moins de 1 000€ (minimums requis)

Ma stratégie recommandée

1. Ouvrir Lucya Cardif avec versement initial minimum
2. Allocation 100% ETF MSCI World (EWLD)
3. DCA mensuel automatique selon vos capacités
4. Laisser courir 10-20 ans sans y toucher

Conclusion : Assurancevie.com mérite-t-il sa réputation ?

Verdict sans appel : OUI ! Après des années d’utilisation et plusieurs dizaines de milliers d’euros investis, je confirme qu’Assurancevie.com propose les meilleures assurances vie du marché pour la gestion libre.

Pourquoi Lucya Cardif domine :

• Frais imbattables : 0,50%/an, soit 3x moins cher que la concurrence
• Catalogue monstrueux : 1 750 ETF disponibles
• Service client d’exception : Conseillers de qualité
• Performance au rendez-vous : Mon ETF MSCI World performe parfaitement
• Simplicité d’usage : DCA automatique, zéro gestion

Ma stratégie gagnante en résumé :

100% ETF MSCI World + DCA mensuel = performance optimale avec gestion minimale

Cette combinaison me permet de dormir tranquille : aucune décision à prendre, frais dérisoires (0,70% total), diversification mondiale parfaite, et performance historique de ~8-10%/an.

Mon seul regret : L’interface qui mériterait un coup de jeune. Mais entre un beau design et des frais 3x plus faibles, mon portefeuille a tranché depuis longtemps !

Recommandation finale : Si vous cherchez une assurance vie performante pour investir en ETF, Lucya Cardif est un passage obligé. C’est simple, efficace, et surtout très rentable sur le long terme.

L’article Assurancevie.com avis : mon test complet après des années sur Lucya Cardif est apparu en premier sur Investissement.cash.

Après avoir  analysé ses performances face à la concurrence, je partage avec vous mon analyse complète de cette solution. Spoiler : les résultats sont mitigés, avec des performances en dents de scie qui questionnent l’efficacité de leur gestion.

Présentation de Nalo : le robo-advisor français

Créé en 2017, Nalo s’est imposé comme l’un des premiers robo-advisors français. Son concept : proposer une assurance vie entièrement pilotée, investie exclusivement en ETF, avec un parcours 100% digital.

Depuis 2023, Nalo a été racheté par Apicil, l’assureur mutualiste, ce qui lui apporte une solidité financière supplémentaire. La société propose aujourd’hui trois produits principaux :

• Nalo Patrimoine : L’assurance vie historique (assureur Generali)
• Nalo Flex : Le nouveau contrat 2025 avec possibilité d’investir en SCPI (assureur Apicil)
• Nalo PER : Plan d’épargne retraite en gestion pilotée

Fonctionnalités et produits proposés

La gestion multi-projets : le point fort de Nalo

L’une des fonctionnalités les plus intéressantes de Nalo est la gestion multi-projets. Vous pouvez créer plusieurs enveloppes au sein d’une même assurance vie :

• Projet immobilier dans 3 ans (profil prudent)
• Voyage de rêve dans 6 ans (profil équilibré)
• Retraite dans 20 ans (profil dynamique)

Cette approche permet d’adapter le niveau de risque selon l’horizon de placement, ce qui est particulièrement malin pour les débutants.

10 profils de risque avec sécurisation progressive

Nalo propose 10 profils de risque différents, du plus prudent (10% actions) au plus dynamique (100% actions). Chaque profil est décliné en deux versions :

• Classique : Diversification large sans contrainte particulière
• Écoresponsable : Focus sur les critères ESG

La sécurisation progressive est automatique : à l’approche de l’échéance d’un projet, Nalo diminue progressivement votre exposition aux actions pour sécuriser vos gains.

Nalo Flex : la nouveauté SCPI

Lancé début 2025, Nalo Flex permet d’investir en SCPI au sein de l’assurance vie. La première SCPI disponible est Renaissance Live, une SCPI correcte mais pas exceptionnelle.

Structure tarifaire et frais de Nalo

Nalo se positionne comme l’une des assurances vie pilotées les moins chères du marché avec 1,65% de frais annuels tout compris.

Mon avis : Les frais sont raisonnables pour une gestion pilotée, mais restent élevés comparés à un ETF World en direct (0,2% par an). Ces 1,45% de différence représentent environ 15% de performance en moins sur 10 ans !

Analyse des performances Nalo (2019-2024)

C’est là que le bât blesse. J’ai comparé le profil le plus dynamique de Nalo (100% actions) avec un simple ETF MSCI ACWI (actions mondiales) :

Pourquoi ces sous-performances ?

Plusieurs explications à ces résultats décevants :

• Sur-diversification : Trop d’ETF différents diluent les performances
• Biais géographiques : Sous-exposition aux marchés les plus performants
• Timing raté : Mauvais choix d’allocation sur certaines années
• Frais : 1,65% de frais qui s’accumulent

Avis clients : que disent les utilisateurs ?

Les avis clients de Nalo sont mitigés :

• Trustpilot : 3,4/5 sur 87 avis
• Google : 4,7/5 sur 849 avis

Points positifs remontés par les clients :

• Interface intuitive et moderne
• Parcours de souscription simple
• Service client réactif
• Fonctionnalité multi-projets appréciée

Points négatifs fréquemment cités :

• Performances décevantes certaines années
• Difficultés de retrait pour les non-résidents
• Manque de transparence sur les choix de gestion
• Pas de gestion libre disponible

Points forts de Nalo

Limites et points faibles de Nalo

Nalo PER : préparer sa retraite en gestion pilotée

En plus de ses assurances vie, Nalo propose également un Plan d’Épargne Retraite (PER) en gestion pilotée. Ce produit suit la même philosophie : investissement 100% ETF avec une allocation adaptée selon votre profil de risque.

Mes réserves sur le PER Nalo :

• Mêmes problèmes de performance que l’assurance vie
• Frais élevés sur 30-40 ans d’épargne retraite
• Pas de gestion libre pour optimiser l’allocation

Mon avis : Le concept est bon, mais avec les performances actuelles de Nalo, je recommande plutôt le PER Linxea en gestion libre ou le PER Yomoni pour la gestion pilotée.

Critère	PER Nalo	PER Yomoni
Frais annuels	1,65%	1,60%
Performance (5 ans)	Décevante	Correcte
Versement minimum	300€	300€
Gestion libre	Non	Oui

Conclusion : faut-il choisir Nalo en 2025 ?

Mon verdict est nuancé. Nalo propose une excellente expérience utilisateur et un concept séduisant, mais les performances sont vraiment décevantes.

Nalo peut convenir si :

• Vous êtes débutant complet en investissement
• Vous ne voulez absolument rien gérer
• Vous investissez de petits montants (< 10 000€)
• L’interface et le multi-projets vous séduisent

Évitez Nalo si :

• Vous visez la performance optimale
• Vous avez des montants importants (> 50 000€)
• Vous voulez du contrôle sur vos investissements
• Les frais vous importent

Nalo reste une solution correcte pour se lancer, mais ne vous attendez pas à des miracles côté rendement. L’important est de commencer à investir, même imparfaitement !

L’article Nalo avis 2025 : mon test complet de cette assurance vie en gestion pilotée est apparu en premier sur Investissement.cash.