Mis à jour en mars 2026 — données et sélection actualisées.

Après plus de 5 ans à tester différentes assurances vie en ligne et à y investir mon propre argent, je peux enfin te donner un comparatif honnête des meilleures options disponibles en 2026. Pas de brochure marketing, pas de classement sponsorisé — juste mon expérience réelle avec ces plateformes.

L’assurance vie reste l’enveloppe fiscale la plus puissante de France pour qui veut investir sur le long terme. Mais il y a une règle d’or : ouvrir son contrat le plus tôt possible, même avec le minimum, pour faire tourner le compteur fiscal de 8 ans. La différence entre une assurance vie dans une banque traditionnelle (2-4% de frais d’entrée, fonds euro à 1,5%) et une assurance vie en ligne (0% de frais, fonds euro à 3-4%) peut représenter des dizaines de milliers d’euros sur 20 ans.

Dans cet article, je compare les 8 assurances vie en ligne que je recommande réellement — avec leurs vrais points forts, leurs vrais défauts, et mes recommandations selon ton profil.

Pourquoi choisir une assurance vie en ligne en 2026 ?

Si tu as encore ton assurance vie dans une banque traditionnelle, je vais te donner quelques chiffres qui devraient te faire réfléchir. La Société Générale, BNP Paribas, le Crédit Agricole — leurs contrats partagent les mêmes défauts : frais d’entrée entre 2 et 4%, frais de gestion annuels élevés, univers d’investissement limité à leurs propres fonds maison, et service client généraliste pas spécialisé en investissement.

En face, les assurances vie en ligne ont réglé ces problèmes un par un :

• 0% de frais d’entrée — 100% de ton argent est investi dès le premier euro
• Fonds euro entre 3% et 3,5% net en 2024, contre 1 à 1,5% dans les banques traditionnelles
• Accès à des centaines d’ETF avec des frais de 0,10 à 0,40%/an (vs des fonds actifs à 2%)
• SCPI en direct dans le contrat, parfois sans frais d’entrée supplémentaires
• Interfaces modernes avec reporting en temps réel

Sur 100 000€ investis pendant 20 ans avec un rendement de 6%/an, la différence entre une assurance vie bancaire classique (1,5% de frais annuels) et une assurance vie en ligne (0,5% de frais) représente plus de 80 000€ d’écart. C’est l’effet des frais sur le long terme — implacable.

L’avantage fiscal irremplaçable

L’assurance vie bénéficie d’une fiscalité unique en France. Après 8 ans de détention, tu bénéficies d’un abattement annuel de 4 600€ (ou 9 200€ pour un couple) sur tes plus-values lors des retraits. Au-delà, les plus-values sont imposées à seulement 7,5% (hors prélèvements sociaux de 17,2%), contre 30% avant 8 ans ou sur un compte-titres ordinaire.

Et surtout : tant que tu ne retires pas, les plus-values, dividendes et intérêts composent en franchise d’impôts. À la succession, les capitaux versés à tes bénéficiaires sont exonérés de droits jusqu’à 152 500€ par bénéficiaire (primes versées avant 70 ans). Un outil de transmission exceptionnel.

Mes critères de sélection

Après 5 ans d’utilisation réelle, voici les critères qui comptent vraiment — et pas ceux mis en avant dans les brochures marketing.

Les frais — le critère numéro 1

• Frais d’entrée : idéalement 0%, dealbreaker au-delà de 1%
• Frais de gestion sur UC : entre 0,50% et 0,85%/an selon les contrats
• Frais de gestion pilotée : s’ajoute aux frais UC, total souvent entre 1,3% et 1,6%/an
• Frais d’arbitrage : idéalement 0%
• Frais des supports eux-mêmes : les ETF ont des frais internes (TER) de 0,10 à 0,40%

Le fonds euro, l’univers d’investissement, et l’expérience utilisateur

Le fonds euro est la partie 100% sécurisée du contrat. Capital garanti, rendement annuel entre 3% et 3,5% net pour les meilleurs contrats en 2024. Je regarde aussi le nombre d’ETF et de SCPI disponibles pour la gestion libre, et la qualité de l’interface — un dashboard clair te donne envie de suivre ton contrat régulièrement.

1. Lucya Cardif (AssuranceVie.com) — mon choix pour la gestion libre

C’est le contrat que j’utilise en priorité depuis plusieurs années. Lucya Cardif, distribué par AssuranceVie.com et assuré par BNP Paribas Cardif (n°1 en France), coche toutes les cases pour un investisseur qui veut piloter lui-même son allocation.

L’univers d’investissement est exceptionnel : plus de 2 300 supports dont 50+ ETF et 20+ SCPI parmi les meilleures du marché. Fonds euro à 3,00% net en 2024. Frais de gestion UC à 0,50%/an, 0% d’entrée, 0% d’arbitrage.

Le seul bémol : l’interface est fonctionnelle mais montre son âge face aux fintech modernes. Ce n’est pas bloquant — c’est le contenu qui compte. Pas de gestion pilotée disponible.

2. Nalo — la gestion pilotée la plus intelligente

Si tu ne veux pas gérer toi-même ton allocation, Nalo est probablement la meilleure option en gestion pilotée. Leur approche par projets de vie est unique : chaque projet (retraite, achat immobilier, épargne de précaution) a son propre horizon et sa propre allocation, avec sécurisation progressive automatique à l’approche de l’échéance.

Tout est investi en ETF à faibles frais. Fonds euro à 3,50% net en 2024. Frais totaux ~1,6%/an. Assureur Generali. Le bémol : pas de gestion libre.

3. Yomoni — le robo-advisor historique

Yomoni a lancé la gestion pilotée low-cost en France en 2015. Leur force : 10 profils de risque de P1 (défensif) à P10 (offensif), et l’interface la plus soignée du marché. PEA + AV + CTO sur la même plateforme.

Frais totaux ~1,6%/an. Fonds euro à 2,50% net en 2024 (en retrait sur ce point). Les performances 2024-2025 sur les profils 6-8 ont été en retrait par rapport à un ETF World basique — prix de la diversification géographique.

4. Ramify — le tout-en-un nouvelle génération

Ramify propose toutes les classes d’actifs dans un seul dashboard : assurance vie, SCPI, crowdfunding et private equity. L’argument principal : accès aux SCPI sans frais d’entrée supplémentaires dans le contrat. Fonds euro à 3,40% net en 2024. Frais à partir de 1,3%/an. Interface moderne.

5. Louve Infinity — l’assurance vie orientée SCPI

Louve Invest, connu pour son accès aux SCPI en ligne, a lancé son propre contrat d’assurance vie : Louve Infinity. La proposition de valeur est claire : pour ceux qui veulent combiner assurance vie et SCPI dans la même enveloppe fiscale, Louve Infinity simplifie l’accès avec une plateforme que les investisseurs SCPI connaissent déjà.

Pourquoi s’intéresser à Louve Infinity

Louve Invest s’est construit une réputation solide dans l’univers SCPI en ligne. La plateforme propose un large catalogue de SCPI (Immorente, Corum, Remake Live, etc.) et une interface transparente sur les frais et les rendements historiques. Louve Infinity prolonge cette logique dans une enveloppe assurance vie.

Pour quelqu’un qui investit déjà en SCPI via Louve Invest et veut profiter de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie (notamment pour la transmission), Louve Infinity est une évolution naturelle — même interface, même univers d’investissement, cadre fiscal amélioré.

6. Corum Life — le spécialiste SCPI en assurance vie

Corum est l’un des gérants de SCPI les plus reconnus en France — Corum Origin, Corum XL, Corum Eurion ont des track records solides et des rendements régulièrement au-dessus de la moyenne du marché. Corum Life est leur contrat d’assurance vie maison, conçu pour investir directement dans leurs SCPI propriétaires dans une enveloppe fiscale avantageuse.

Ce qui rend Corum Life unique

Corum Life propose plusieurs formules clés en main avec des performances solides : Corum Life Rosetta à 7,11% en 2025, Corum Life Essentiel à 4,86% annualisé sur 5 ans, Corum Life Immo à 4,80%. Des performances impressionnantes pour un contrat en gestion pilotée.

En gestion libre, tu accèdes exclusivement aux produits Corum : 3 SCPI (Corum Origin, Corum XL, Corum Eurion), 4 fonds obligataires, 1 fonds euro à capital garanti (jusqu’à 25% du contrat), et 2 fonds vert/solidaire. Attention sur les frais : Corum Life prélève des frais de souscription de jusqu’à 12% sur les SCPI et jusqu’à 5% sur les fonds obligataires (soit 0-1,1%/an sur 8 ans selon la composition). Les frais de gestion varient entre 0,25% et 1,7%/an selon le fonds. En revanche, 0% de frais de retrait.

La contrepartie : l’univers est limité à la gamme Corum. Pas d’ETF World ou S&P 500 disponibles. C’est un contrat fait pour les convaincus de l’immobilier papier et des obligations Corum.

7. Finary Life — la gestion pilotée transparente

Finary s’est d’abord fait connaître comme agrégateur de patrimoine (comptes bancaires, brokers, crypto, immobilier sur un seul dashboard). Finary Life est leur contrat d’assurance vie, en partenariat avec Generali et BlackRock.

La proposition de Finary Life

Le point fort de Finary Life : le fonds euro Netissima servi à 4,5% net de frais de gestion en 2026 — l’un des meilleurs taux du marché pour un fonds euro garanti. C’est garanti pour 2026 et 2027, ce qui donne une visibilité rare.

La gestion pilotée s’appuie sur les ETF iShares Portfolio de BlackRock — pour la première fois en France, une gestion profilée à frais bas construite sur les ETF du plus grand gérant d’actifs mondial. 3 profils disponibles (prudent, audacieux, aventurier), chacun combinant fonds euro et ETF diversifiés sur 8 000+ actions et obligations.

La gestion libre avec 850+ UC (ETF, actions, SCPI, private equity, produits structurés) est annoncée comme “bientôt disponible” — c’est l’une des plus larges gammes du marché quand elle sera disponible.

Les frais de gestion sont de 0,75%/an. 0% de frais d’entrée, 0% de frais d’arbitrage, 0% de frais de versement. La cohérence avec l’agrégateur Finary est un vrai plus : ton AV s’intègre naturellement dans le suivi de ton patrimoine global.

finary.com — pas de code parrainage disponible.

8. Epargnoo Assurance Vie — l’option SCPI accessible

Epargnoo est une plateforme d’investissement SCPI en ligne que j’utilise depuis un moment. Leur contrat d’assurance vie prolonge la même logique : accès à des SCPI sélectionnées dans une enveloppe fiscale avantageuse, avec une interface simple et des frais transparents.

Ce qui différencie Epargnoo AV

Epargnoo AV propose une approche originale sur le fonds euro : le fonds Generali de base est à 1,9% en 2026, mais il monte jusqu’à 4,7% avec les bons déclencheurs — +1,5% si tu maintiens 60% minimum en UC, +1,3% supplémentaire si tu investis 50 000€ ou plus. Une mécanique de boost qui encourage à diversifier plutôt qu’à rester en sécurité totale.

Les frais de gestion UC sont de 0,50%/an, avec 9 supports d’investissement sélectionnés. La plateforme propose également 1% de cashback sur les versements — c’est unique sur le marché des assurances vie en ligne. Accessible dès 1 000€.

L’univers est resserré (9 supports vs 2 300 chez Lucya Cardif) mais les supports sont soigneusement sélectionnés. C’est une bonne option pour qui veut une AV simple avec un bonus cashback et un fonds euro potentiellement très compétitif.

Tableau comparatif complet

Contrat	Frais UC/an	Fonds euro 2025/2026	Gestion libre	SCPI	Frais totaux/an	Mon avis
Lucya Cardif	0,50%	3,00%	50+ ETF	20+	~0,5-0,9%
Nalo	0,85%	3,50%	Pilotée	Intégrées	~1,6%
Yomoni	0,60%	2,50%	Pilotée		~1,6%
Ramify	0,50-0,75%	3,40%	Partielle	Sans frais suppl.	~1,3%
Louve Infinity	0,39%	4,10% (2025)	ETF + SCPI	7 SCPI (loyers bruts)	~0,4-0,8%
Corum Life	0,25-1,7%	4,86% annualisé 5 ans	Gamme Corum only	SCPI + obligations Corum	0,25-1,7%
Finary Life	0,75%	4,5% nets (2026)	Bientôt dispo (850 UC)	Bientôt dispo	0,75%
Epargnoo AV	0,50%	Jusqu’à 4,7% (2026)*	9 supports	Sélection	~0,5-0,8%

Tous ces contrats proposent 0% de frais d’entrée et 0% de frais d’arbitrage.
* Fonds euro Epargnoo jusqu’à 4,7% sous conditions (60% UC min. + 50 000€ min.). Finary Life : 4,5% garantis 2026-2027.

Quelle stratégie adopter selon ton profil ?

Tu veux gérer toi-même ton allocation (ETF, SCPI)

Lucya Cardif est la réponse évidente. C’est le contrat avec le plus grand choix de supports, les frais les plus bas en gestion libre, et un assureur parmi les plus solides. Mon choix principal depuis le début.

Ma stratégie sur ce contrat : 70% ETF MSCI World, 20% SCPI (Immorente, Corum Origin), 10% fonds euro. Rééquilibrage une fois par an maximum.

Tu veux du “set and forget” sans y réfléchir

Nalo si tu veux une gestion intelligente par projets de vie. Yomoni si tu préfères l’interface la plus soignée et la polyvalence PEA+AV+CTO sur une seule plateforme. Finary Life si tu utilises déjà Finary comme agrégateur de patrimoine — la cohérence du dashboard est un vrai plus.

Tu veux maximiser ton exposition aux SCPI

Corum Life si tu crois dans les SCPI Corum sur le long terme et veux économiser les frais de souscription (10-12% en direct). Louve Infinity ou Epargnoo AV si tu veux accéder à un catalogue SCPI plus large dans l’enveloppe fiscale de l’AV.

Ma recommandation : combiner deux contrats

Personnellement, j’ai Lucya Cardif pour ma gestion libre (ETF World + quelques SCPI) et Nalo pour un projet retraite long terme en mode pilote automatique. Deux contrats, deux stratégies complémentaires, et deux compteurs fiscaux de 8 ans qui tournent en parallèle.

La fiscalité de l’assurance vie expliquée simplement

Pendant la vie du contrat — zéro impôt

Tant que tu ne fais pas de retraits, l’assurance vie est une enveloppe capitalisante : dividendes, intérêts et plus-values sont réinvestis sans aucune fiscalité. L’effet des intérêts composés joue à plein régime.

Au moment du retrait — la règle des 8 ans

• Avant 8 ans : Prélèvement Forfaitaire Unique de 30% sur les plus-values (12,8% d’impôt + 17,2% de prélèvements sociaux)
• Après 8 ans : Abattement annuel de 4 600€ (ou 9 200€ pour un couple) sur les plus-values, puis 24,7% au-delà (7,5% + 17,2% PS)

Concrètement : si ton contrat a plus de 8 ans et que tu retires 50 000€ dont 10 000€ de plus-values, tu paies des impôts sur seulement 5 400€ (10 000 – 4 600 d’abattement), soit environ 1 333€. C’est très avantageux comparé au PFU de 30% standard.

La transmission — l’autre grand avantage

À ton décès, les capitaux versés à tes bénéficiaires sont exonérés de droits de succession jusqu’à 152 500€ par bénéficiaire (pour les primes versées avant 70 ans). Au-delà : 20% jusqu’à 852 500€, puis 31,25%. Bien plus avantageux que les droits de succession classiques qui peuvent atteindre 45% entre parents et enfants au-delà de certains seuils.

Les erreurs à éviter

Erreur n°1 : Attendre d’avoir “assez d’argent” pour ouvrir

Le compteur fiscal de 8 ans commence à la date d’ouverture, pas à la date de tes gros versements. Ouvre maintenant avec le minimum (500€ ou 1 000€ selon le contrat), même si tu ne peux pas y mettre plus. Dans 8 ans, tu bénéficieras de la fiscalité avantageuse dès le premier euro de plus-value.

Erreur n°2 : Tout mettre dans le fonds euro

Le fonds euro est sécurisé mais limité à 3-4%/an. Sur 20 ans, un ETF MSCI World a historiquement fait 8-10%/an. Si ton horizon est long, rester uniquement en fonds euro est une erreur de rendement. Le risque de l’immobilisme est réel.

Erreur n°3 : Racheter avant 8 ans pour “réinvestir ailleurs”

Le compteur repart à zéro à chaque ouverture de nouveau contrat. Si tu rachètes un contrat de 6 ans pour en ouvrir un autre, tu perds 6 ans d’antériorité fiscale. Mieux vaut conserver l’ancien avec un petit montant et ouvrir un second contrat en parallèle.

Erreur n°4 : Négliger la clause bénéficiaire

La clause bénéficiaire par défaut n’est pas toujours optimale. Si ta situation familiale a évolué (mariage, divorce, naissance), mets à jour cette clause. C’est gratuit, ça prend 5 minutes, et ça peut faire une énorme différence à ta succession.

FAQ — Les questions fréquentes

Peut-on avoir plusieurs assurances vie en même temps ?

Oui, sans limite. Et je te recommande d’en avoir au moins deux. Chaque contrat fait tourner son propre compteur fiscal de 8 ans. Les abattements annuels (4 600€ ou 9 200€ pour un couple) s’appliquent à l’ensemble de tes contrats, mais plusieurs contrats te donnent plus de flexibilité pour les retraits et la transmission.

Assurance vie vs PEA — lequel choisir ?

Les deux sont complémentaires. Le PEA est imbattable pour les ETF actions (fiscalité à 17,2% après 5 ans, plafond à 150 000€). L’assurance vie brille pour le fonds euro, les SCPI, et surtout la transmission patrimoniale. Ma recommandation : ouvrir les deux le plus tôt possible.

Peut-on retirer son argent quand on veut ?

Oui. Contrairement à une idée reçue, l’argent d’une assurance vie n’est jamais bloqué. Tu peux effectuer un rachat partiel ou total à tout moment. La fiscalité sera simplement moins avantageuse avant 8 ans (30% PFU sur les plus-values) qu’après (7,5% + abattement de 4 600€).

Les fonds euro sont-ils vraiment garantis ?

Oui. Le capital investi dans le fonds euro est garanti par l’assureur, net de frais de gestion. En cas de défaillance (cas extrême), le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) couvre jusqu’à 70 000€ par assuré et par assureur — un filet de sécurité solide.

Combien verser pour commencer ?

Entre 500€ et 1 000€ selon les contrats. L’idéal est d’y ajouter un versement programmé mensuel dès le départ — même 100€/mois — pour lisser ton investissement dans le temps et bénéficier de l’effet DCA.

Conclusion : mon verdict en 2026

Le marché des assurances vie en ligne s’est considérablement enrichi ces dernières années. Entre les contrats polyvalents comme Lucya Cardif, les robo-advisors comme Nalo et Yomoni, et les spécialistes SCPI comme Corum Life et Louve Infinity, il y en a pour tous les profils.

Mon verdict :

• Meilleur contrat gestion libre → Lucya Cardif
• Meilleure gestion pilotée → Nalo (projets) ou Yomoni (interface)
• Meilleur multi-actifs → Ramify
• Meilleur pour les SCPI Corum → Corum Life
• Meilleur catalogue SCPI large → Louve Infinity

Si je devais ne recommander qu’une seule chose : ouvre Lucya Cardif maintenant avec le minimum, même sans gros capital. Dans 8 ans, tu te féliciteras d’avoir fait tourner le compteur fiscal.

L’article Meilleure assurance vie en ligne 2026 : comparatif après 5 ans de tests est apparu en premier sur Investissement.cash.

Après avoir analysé en détail leurs rapports de gestion et comparé leurs performances avec des ETF passifs, mon verdict est critique : Yomoni ne justifie pas ses frais de gestion. Voici pourquoi cette solution ne me convainc pas et ce que je recommande à la place.

Présentation de Yomoni : le concept de la gestion pilotée

Créé en 2015, Yomoni est l’un des premiers robo-advisors français. Le concept : proposer une assurance vie en gestion pilotée où l’allocation est automatiquement ajustée selon votre profil de risque (de 1 à 10).

Le pitch marketing :

• “Investissement simplifié et automatisé”
• “Allocation optimisée par des algorithmes”
• “Diversification mondiale en ETF”
• “Gestion professionnelle pour tous”

La réalité après 10 ans :

• Performances inférieures à un simple ETF passif
• Frais pouvant atteindre 1,6% qui impactent les rendements
• Valeur ajoutée discutable vs gestion libre

Les chiffres clés de Yomoni

• Date de création : Septembre 2015 (10 ans d’historique)
• Encours sous gestion : ~600 millions d’euros
• Assureur : Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa)
• Frais totaux : Jusqu’à 1,6% par an

Analyse des performances sur 10 ans

Voici les performances réelles de Yomoni depuis le lancement (septembre 2015 – octobre 2025) :

Profil	Performance 10 ans	Rendement annualisé	Bat l’inflation ?
Profil 10	+132,1%	~8,8%/an	Oui
Profil 9	+95,8%	~6,9%/an	Oui
Profil 8	+80%	~6%/an	Oui
Profil 7	+62,9%	~5%/an	Limite
Profil 6	+47,2%	~3,9%/an	Non
Profil 5	+42,7%	~3,6%/an	Non
Profil 4	+38%	~3,3%/an	Non
Profil 3	+33,1%	~2,9%/an	Non
Profil 2	+28,5%	~2,5%/an	Non
Profil 1	+22,7%	~2,1%/an	Non

Comparaison avec un ETF S&P 500 sur 10 ans

Comparons maintenant les performances de Yomoni avec un simple ETF S&P 500 acheté en septembre 2015 et conservé sans rien faire :

Résultat : Sur 10 ans, un simple ETF S&P 500 surperforme largement tous les profils Yomoni, y compris le profil 10 (le plus agressif).

Simulation concrète sur 10 000€

Vous investissez 10 000€ en septembre 2015 :

Structure tarifaire : jusqu’à 1,6% de frais par an

Yomoni prélève des frais pouvant atteindre 1,6% par an sur votre capital (source : tarifs Yomoni).

Détail des frais :

• Frais assureur (Suravenir) : 0,6%/an
• Frais de gestion Yomoni : jusqu’à 0,85%/an
• Frais des ETF sous-jacents : ~0,15%/an (inclus dans la performance)

Total maximum : 1,6% par an

L’impact des frais sur 20 ans

Sur un investissement de 50 000€ pendant 20 ans avec une performance de 8%/an avant frais :

Les frais de Yomoni coûtent 31 000€ de plus sur 20 ans pour une performance souvent inférieure !

Mon alternative : gestion libre à 0,7%

J’utilise personnellement Lucya Cardif chez Assurancevie.com :

• Frais sur UC : 0,5%/an (vs 1,45% chez Yomoni minimum)
• Je choisis 1 seul ETF : MSCI World
• Frais de l’ETF : 0,20%/an
• Total : 0,7%/an (vs 1,6% chez Yomoni)
• Performance alignée sur le marché mondial (~10%/an historique)
• Économie : 0,9%/an = 18 000€ sur 20 ans !

Les 10 profils de gestion : résultats mitigés

Yomoni propose 10 profils numérotés de 1 à 10. Regardons de plus près ce que vous obtenez réellement :

Profils 1 à 5 : performances insuffisantes

Ces profils “prudents” sont censés protéger votre capital. En réalité :

• Profil 5 : +3,6%/an → Peine à suivre l’inflation
• Profil 3 : +2,9%/an → Vous perdez du pouvoir d’achat
• Profil 1 : +2,1%/an → Moins bien qu’un Livret A sur certaines périodes

Mon avis : Si vous cherchez la sécurité, autant rester sur du fonds euro garanti ou un Livret A. Au moins, vous ne payez pas 1,6% de frais pour stagner.

Profils 6 à 10 : mieux, mais sous-performance vs marché

• Profil 10 : +8,8%/an → Correct, mais 2x moins bien qu’un ETF S&P 500
• Profil 7 : +5%/an → À peine suffisant pour battre l’inflation

Le problème : Même le profil le plus agressif (100% actions) sous-performe largement un simple ETF passif.

Analyse du rapport de gestion (Profil 10)

J’ai analysé leur dernier rapport mensuel du Profil 10 (le plus dynamique) de septembre 2025. Voici ce que j’y découvre :

Allocation du Profil 10

D’après leur rapport :

• 100% en ETF actions (pas de fonds euro, pas d’obligations)
• 65% : Actions États-Unis
• 20% : Actions Europe
• 9% : Actions Pays Émergents
• 5% : Actions Japon
• 1% : Autres

Les ETF utilisés par Yomoni

Yomoni investit dans des ETF classiques :

• Xtrackers MSCI USA (16,9%)
• Invesco MSCI USA (16,7%)
• Invesco MSCI World (12,2%)
• Et 9 autres ETF similaires

Nombre total de fonds : 12 ETF

Performances récentes décevantes

Sur 2025 (janvier-septembre) :

• Profil 10 Yomoni : +6,77%
• Indice de référence : +9,26%

Yomoni sous-performe son propre indice de 2,5% ! Ils font moins bien que de simplement répliquer passivement les indices.

Le paradoxe : pourquoi pas en direct ?

Voici le paradoxe de Yomoni et de toute la gestion pilotée :

1. Yomoni achète des ETF passifs (MSCI USA, MSCI World, etc.)
2. Ces ETF répliquent simplement les indices boursiers
3. Yomoni vous facture 0,85%/an pour cette “gestion”
4. Vous pourriez acheter exactement les mêmes ETF vous-même

Exemple concret

Au lieu de payer Yomoni 0,85%/an pour acheter l’ETF MSCI World, pourquoi ne pas :

1. Ouvrir un compte Lucya Cardif (0,5% de frais)
2. Acheter directement l’ETF MSCI World (EWLD)
3. Faire un versement programmé mensuel automatique
4. Économiser 0,9%/an = 18 000€ sur 20 ans pour 50 000€ investis

C’est exactement ma stratégie personnelle sur mon contrat d’assurance vie.

Mon alternative : gestion libre chez Lucya Cardif

Voici ma stratégie personnelle que je recommande plutôt que Yomoni :

1. Ouvrir un contrat Lucya Cardif

• Via Assurancevie.com
• Frais : 0,5%/an sur les UC (vs 1,45% minimum chez Yomoni)
• Versement minimum : 1 000€
• Code parrain : JIAP03763 pour 100€ offerts

2. Choisir UN seul ETF

Mon choix : ETF MSCI World (EWLD)

• Diversification sur 1 500 entreprises mondiales
• Performance historique : ~10%/an
• Frais de l’ETF : 0,20%/an
• Total des frais : 0,70%/an (vs 1,6% chez Yomoni)

3. Mettre en place un DCA automatique

• Versement programmé mensuel (exemple : 500€/mois)
• Achat automatique de l’ETF MSCI World
• Zéro gestion, zéro décision, zéro stress

4. Laisser fructifier

• Horizon : 10-20 ans minimum
• Pas de timing, pas d’arbitrage
• Les dividendes se réinvestissent automatiquement

Résultat sur 20 ans avec 500€/mois

Le PEA Yomoni : même problématique

Depuis quelques mois, Yomoni propose aussi un PEA (Plan d’Épargne en Actions) : https://www.yomoni.fr/investir/plan-epargne-actions-pea

Le concept :

• Gestion pilotée sur un PEA
• Investissement 100% actions européennes (obligation légale du PEA)
• Même approche : profils de risque et allocation automatique

Pourquoi cette offre pose problème

1. Le PEA est plafonné à 150 000€ → Les frais de 1,3%/an pèsent encore plus lourd
2. Vous pouvez faire exactement pareil vous-même en 2 minutes
3. Performances probablement similaires aux problèmes de l’assurance vie

Ma recommandation pour le PEA

Plutôt que Yomoni, ouvrez un PEA chez :

• Boursorama (0€ de frais de gestion)
• Fortuneo (0€ de frais de gestion)
• Bourse Direct (0€ de frais de gestion)

Puis achetez 1 seul ETF :

• CW8 (MSCI World) ou EWLD : Monde entier éligible PEA
• PE500 (S&P 500) : États-Unis éligible PEA

Coût total : ~0,20%/an (vs 1,3% chez Yomoni)

Économie : 1,1%/an = 16 500€ sur 20 ans pour 75 000€ investis

Conclusion : Yomoni ne justifie pas ses frais

Après avoir analysé 10 ans de performances, épluché leurs rapports de gestion, et comparé avec les alternatives, mon verdict est clair : Yomoni ne vaut pas ses frais.

Les 3 raisons principales

1. Performances inférieures au marché

• 50% des profils font moins de 5%/an avant impôts
• Le profil 10 fait 2x moins bien qu’un ETF S&P 500 sur 10 ans
• Sous-performance de 2,5% vs leur propre indice en 2025

2. Frais élevés

• Jusqu’à 1,6%/an pour acheter des ETF passifs que vous pouvez acheter vous-même
• Coût : 31 000€ de plus sur 20 ans vs gestion libre
• Aucune valeur ajoutée qui justifie ces frais

3. Manque de cohérence

• Yomoni achète des ETF → Vous pouvez faire pareil
• Gestion “pilotée” qui sous-performe la gestion passive
• Vous payez pour moins de performance

Ma recommandation finale

Au lieu de Yomoni, voici ma stratégie :

1. Ouvrir Lucya Cardif chez Assurancevie.com (0,5% de frais)
2. Acheter 1 ETF MSCI World (EWLD) en 1 clic
3. Mettre en place un DCA mensuel automatique
4. Laisser fructifier 10-20 ans sans y toucher

Résultat :

• Performance alignée sur le marché mondial (~10%/an)
• Frais divisés par 2,3 (0,7% vs 1,6%)
• Simplicité totale (1 seul ETF)
• 100 000€ de plus sur 20 ans

Tableau récapitulatif final

Critère	Yomoni	Gestion libre	Gagnant
Frais annuels	1,6%	0,70%	Gestion libre
Performance 10 ans	+132% (profil 10)	+280% (S&P500)	Gestion libre
Simplicité	Automatique	1 ETF	Égalité
Flexibilité	Limitée	Totale	Gestion libre
Coût sur 20 ans	-86 400€	-55 400€	Gestion libre

Et vous, avez-vous déjà testé Yomoni ou une autre gestion pilotée ? Qu’en pensez-vous ? Avez-vous fait le calcul des frais sur 20 ans ? Partagez votre expérience en commentaires !

L’article Avis Yomoni 2025 : gestion pilotée à 1,6% qui sous-performe le S&P 500 est apparu en premier sur Investissement.cash.

Après des années d’utilisation du contrat Lucya Cardif et plusieurs dizaines de milliers d’euros investis, je partage avec vous mon retour d’expérience complet sur ce courtier. Spoiler : c’est aujourd’hui mon contrat de référence pour la gestion libre avec des ETF.

Assurancevie.com, c’est qui exactement ?

Derrière ce nom évocateur se cache le Groupe Lucya, créé en 2001 par Edouard Michot. À l’origine, c’était un family office gérant les patrimoines fortunés sous le nom JDHM. La démocratisation arrive en 2010 avec le lancement d’Assurancevie.com.

Cette origine “gestion de fortune” se ressent encore aujourd’hui dans la qualité des conseillers. Un vrai plus quand on compare avec la concurrence !

Courtier vs Assureur : Assurancevie.com agit en tant que courtier. Il s’associe avec des compagnies d’assurances (l’assureur gère les flux financiers) tandis qu’Assurancevie.com s’occupe de la commercialisation et du conseil. Cette stratégie leur permet de négocier des conditions exclusives.

Lucya Cardif : le contrat qui a révolutionné le marché

En 2023, Assurancevie.com frappe un grand coup avec Lucya Cardif. 0,50% de frais annuels : du jamais vu sur le marché ! J’ai immédiatement basculé mes positions dessus après des années sur d’autres contrats plus chers.

Pourquoi Lucya Cardif domine le marché

Les points forts de Lucya Cardif :

• Frais imbattables : 0,50%/an, soit 3x moins cher que la concurrence
• Catalogue monstrueux : 2 300 supports dont 1 750 ETF
• Titres vifs : Actions en direct (rare en assurance vie)
• Fonds euros compétitif : 2,75% en 2024
• SCPI intégrées : 6 SCPI différentes disponibles
• Arbitrages gratuits : Aucun frais pour rebalancer

Mes petits bémols :

• Gestion pilotée pas 100% ETF (dommage pour les débutants)
• Fonds Euro Private Strategies avec conditions d’accès strictes
• Interface un peu datée (mais fonctionnelle)

Ma stratégie personnelle sur Lucya Cardif

Mon allocation : 100% ETF MSCI World (EWLD) avec un DCA mensuel automatique. Pourquoi cette simplicité ?

• Diversification maximale : 1 600 entreprises mondiales
• Zéro gestion : Virement automatique + achat automatique
• Frais dérisoires : 0,50% (Lucya) + 0,20% (ETF) = 0,70% total
• Performance historique : ~8-10%/an sur 20 ans

Cette stratégie me permet de dormir tranquille : aucune décision à prendre, performance optimale, frais minimaux. C’est exactement ce que je recherche en investissement !

Les autres contrats de la gamme

Lucya Abeille : l’historique

• Frais : 0,60%/an (correct mais moins bon que Cardif)
• Support : 240 supports dont 18 ETF seulement
• Bonus fonds euros : +2,4% actuellement
• Mon avis : Bien pour débuter, mais Cardif est largement supérieur

Lucya by AXA : le petit dernier

• Frais : 0,50%/an (identique à Cardif)
• Supports : 850 supports mais AUCUN ETF (problématique !)
• Fonds croissance : 4% en 2024 (intéressant)
• Mon avis : Attendre l’ajout des ETF avant d’investir

Mon retour d’expérience client

Après des années d’utilisation et plusieurs dizaines de milliers d’euros investis, voici mon retour honnête :

Points forts vécus au quotidien :

• Conseillers excellents : Vraiment compétents, issus de la gestion de fortune. Réponse rapide et conseils pertinents
• Souscription fluide : Signature électronique, KYC simple, process rodé
• Arbitrages gratuits : J’ai fait de nombreux arbitrages sans aucun frais
• Reporting clair : Interface pas sexy mais toutes les infos sont là
• Versements automatiques : Mon DCA mensuel fonctionne parfaitement

Points faibles constatés :

• Versements programmés : Modification par email avec formulaire (pénible !)
• Interface old school : Fonctionnelle mais on est pas chez Trade Republic…
• Certains actes papier : Quelques opérations encore manuelles
• Lenteurs administratives : Plutôt liées aux assureurs qu’à Assurancevie.com

Le PER Lucya Cardif : une référence du marché

Même si je ne suis personnellement pas fan de l’enveloppe PER (retraite trop lointaine, contraintes de sortie, frais..), je reconnais qu’Assurancevie.com propose une excellente offre :

Les atouts du PER Lucya Cardif :

• 0,50% de frais annuels (imbattable sur le marché PER)
• Même catalogue ETF que l’assurance vie
• Déduction fiscale maximale (10% des revenus)
• Gestion libre possible avec ETF

Pour qui : Salariés avec TMI élevé (30% et plus) qui veulent optimiser leur fiscalité. L’économie d’impôt peut être substantielle !

Pourquoi je n’en ai pas : Je préfère la flexibilité totale de l’assurance vie. Mon horizon retraite est encore loin et je veux pouvoir récupérer mon argent sans contrainte si besoin.

Gestion pilotée vs gestion libre : mon avis tranché

Assurancevie.com propose 3 profils en gestion pilotée :

Mon avis tranché : Les performances sont correctes mais je recommande fortement la gestion libre. Pourquoi ?

1. ETF MSCI World : +11,2% en 2024 (mieux que le “dynamique”)
2. Frais inférieurs : Pas de surcoût gestion pilotée
3. Simplicité : Un seul ETF = zéro complexité
4. Performance historique : Difficile de battre le marché mondial

Alternative gestion pilotée : Si vous voulez absolument déléguer, regardez plutôt Yomoni qui fait du 100% ETF en gestion pilotée.

L’option SCPI : diversification immobilier réussie

Lucya Cardif donne accès à 6 SCPI différentes avec un avantage rare : 100% des loyers sont reversés (pas de prélèvement Assurancevie.com). Plus la SCPI Log In en direct avec 6,30% de rendement.

Mon usage personnel : Je garde 100% ETF MSCI World car j’ai déjà de l’immobilier physique. Mais pour diversifier un portefeuille 100% actions, c’est une excellente option !

Interface et service client : l’efficacité avant tout

Interface web : fonctionnelle mais datée

Honnêtement, le site fait old school. On est loin du design épuré de Trade Republic ou de la modernité de Bourso. Mais tout fonctionne parfaitement :

• Informations complètes sur chaque support
• Historique complet des opérations
• Reporting détaillé des performances
• Arbitrages simples et rapides

Mon ressenti : Entre une belle interface et 0,35% de frais en moins par an, le choix est vite fait ! L’efficacité prime sur l’esthétique.

Service client : la vraie valeur ajoutée

C’est LE point fort d’Assurancevie.com. Les conseillers viennent de la gestion de fortune, ça se sent :

• Compétence technique : Ils connaissent vraiment les produits
• Réactivité : Réponse sous 24h par email, décroché immédiat au téléphone
• Conseil personnalisé : Vrais conseils adaptés à votre profil
• Disponibilité : Pas de file d’attente interminable

Avis clients : 4,1/5 sur Trustpilot, cohérent avec mon expérience. Les retours portent souvent sur la compétitivité des contrats et la qualité du conseil.

Offre exclusive pour mes lecteurs

100€ offerts pour l’ouverture de votre contrat Lucya Cardif !

Utilisez simplement mon code parrain : ALAP88053 lors de votre souscription.

Ouvrir mon contrat Lucya Cardif

Conditions : Versement minimum requis selon les conditions du contrat. Offre valable pour toute première souscription.

Pourquoi profiter de cette offre :

• 100€ de bonus directement crédités sur votre contrat
• Accès aux frais les plus bas du marché (0,50%/an)
• Catalogue de 1 750 ETF pour diversifier
• Service client d’exception comme j’en bénéficie

Cette offre de parrainage vous permet de commencer votre investissement avec un petit coup de pouce, tout en accédant au meilleur contrat d’assurance vie du marché pour la gestion libre !

Mes recommandations concrètes

Choisissez Assurancevie.com (Lucya Cardif) si :

• Vous cherchez les frais les plus bas du marché (0,50%)
• Vous privilégiez la gestion libre avec ETF
• Vous voulez un catalogue complet (actions, ETF, SCPI)
• La qualité du service client est importante
• Vous investissez sur le long terme (5 ans+)

Évitez si :

• Une interface moderne est indispensable
• La gestion pilotée 100% ETF est votre priorité
• Vous êtes pressé pour les actes administratifs
• Vous voulez investir moins de 1 000€ (minimums requis)

Ma stratégie recommandée

1. Ouvrir Lucya Cardif avec versement initial minimum
2. Allocation 100% ETF MSCI World (EWLD)
3. DCA mensuel automatique selon vos capacités
4. Laisser courir 10-20 ans sans y toucher

Conclusion : Assurancevie.com mérite-t-il sa réputation ?

Verdict sans appel : OUI ! Après des années d’utilisation et plusieurs dizaines de milliers d’euros investis, je confirme qu’Assurancevie.com propose les meilleures assurances vie du marché pour la gestion libre.

Pourquoi Lucya Cardif domine :

• Frais imbattables : 0,50%/an, soit 3x moins cher que la concurrence
• Catalogue monstrueux : 1 750 ETF disponibles
• Service client d’exception : Conseillers de qualité
• Performance au rendez-vous : Mon ETF MSCI World performe parfaitement
• Simplicité d’usage : DCA automatique, zéro gestion

Ma stratégie gagnante en résumé :

100% ETF MSCI World + DCA mensuel = performance optimale avec gestion minimale

Cette combinaison me permet de dormir tranquille : aucune décision à prendre, frais dérisoires (0,70% total), diversification mondiale parfaite, et performance historique de ~8-10%/an.

Mon seul regret : L’interface qui mériterait un coup de jeune. Mais entre un beau design et des frais 3x plus faibles, mon portefeuille a tranché depuis longtemps !

Recommandation finale : Si vous cherchez une assurance vie performante pour investir en ETF, Lucya Cardif est un passage obligé. C’est simple, efficace, et surtout très rentable sur le long terme.

L’article Assurancevie.com avis : mon test complet après des années sur Lucya Cardif est apparu en premier sur Investissement.cash.

Après avoir  analysé ses performances face à la concurrence, je partage avec vous mon analyse complète de cette solution. Spoiler : les résultats sont mitigés, avec des performances en dents de scie qui questionnent l’efficacité de leur gestion.

Présentation de Nalo : le robo-advisor français

Créé en 2017, Nalo s’est imposé comme l’un des premiers robo-advisors français. Son concept : proposer une assurance vie entièrement pilotée, investie exclusivement en ETF, avec un parcours 100% digital.

Depuis 2023, Nalo a été racheté par Apicil, l’assureur mutualiste, ce qui lui apporte une solidité financière supplémentaire. La société propose aujourd’hui trois produits principaux :

• Nalo Patrimoine : L’assurance vie historique (assureur Generali)
• Nalo Flex : Le nouveau contrat 2025 avec possibilité d’investir en SCPI (assureur Apicil)
• Nalo PER : Plan d’épargne retraite en gestion pilotée

Fonctionnalités et produits proposés

La gestion multi-projets : le point fort de Nalo

L’une des fonctionnalités les plus intéressantes de Nalo est la gestion multi-projets. Vous pouvez créer plusieurs enveloppes au sein d’une même assurance vie :

• Projet immobilier dans 3 ans (profil prudent)
• Voyage de rêve dans 6 ans (profil équilibré)
• Retraite dans 20 ans (profil dynamique)

Cette approche permet d’adapter le niveau de risque selon l’horizon de placement, ce qui est particulièrement malin pour les débutants.

10 profils de risque avec sécurisation progressive

Nalo propose 10 profils de risque différents, du plus prudent (10% actions) au plus dynamique (100% actions). Chaque profil est décliné en deux versions :

• Classique : Diversification large sans contrainte particulière
• Écoresponsable : Focus sur les critères ESG

La sécurisation progressive est automatique : à l’approche de l’échéance d’un projet, Nalo diminue progressivement votre exposition aux actions pour sécuriser vos gains.

Nalo Flex : la nouveauté SCPI

Lancé début 2025, Nalo Flex permet d’investir en SCPI au sein de l’assurance vie. La première SCPI disponible est Renaissance Live, une SCPI correcte mais pas exceptionnelle.

Structure tarifaire et frais de Nalo

Nalo se positionne comme l’une des assurances vie pilotées les moins chères du marché avec 1,65% de frais annuels tout compris.

Mon avis : Les frais sont raisonnables pour une gestion pilotée, mais restent élevés comparés à un ETF World en direct (0,2% par an). Ces 1,45% de différence représentent environ 15% de performance en moins sur 10 ans !

Analyse des performances Nalo (2019-2024)

C’est là que le bât blesse. J’ai comparé le profil le plus dynamique de Nalo (100% actions) avec un simple ETF MSCI ACWI (actions mondiales) :

Pourquoi ces sous-performances ?

Plusieurs explications à ces résultats décevants :

• Sur-diversification : Trop d’ETF différents diluent les performances
• Biais géographiques : Sous-exposition aux marchés les plus performants
• Timing raté : Mauvais choix d’allocation sur certaines années
• Frais : 1,65% de frais qui s’accumulent

Avis clients : que disent les utilisateurs ?

Les avis clients de Nalo sont mitigés :

• Trustpilot : 3,4/5 sur 87 avis
• Google : 4,7/5 sur 849 avis

Points positifs remontés par les clients :

• Interface intuitive et moderne
• Parcours de souscription simple
• Service client réactif
• Fonctionnalité multi-projets appréciée

Points négatifs fréquemment cités :

• Performances décevantes certaines années
• Difficultés de retrait pour les non-résidents
• Manque de transparence sur les choix de gestion
• Pas de gestion libre disponible

Points forts de Nalo

Limites et points faibles de Nalo

Nalo PER : préparer sa retraite en gestion pilotée

En plus de ses assurances vie, Nalo propose également un Plan d’Épargne Retraite (PER) en gestion pilotée. Ce produit suit la même philosophie : investissement 100% ETF avec une allocation adaptée selon votre profil de risque.

Mes réserves sur le PER Nalo :

• Mêmes problèmes de performance que l’assurance vie
• Frais élevés sur 30-40 ans d’épargne retraite
• Pas de gestion libre pour optimiser l’allocation

Mon avis : Le concept est bon, mais avec les performances actuelles de Nalo, je recommande plutôt le PER Linxea en gestion libre ou le PER Yomoni pour la gestion pilotée.

Critère	PER Nalo	PER Yomoni
Frais annuels	1,65%	1,60%
Performance (5 ans)	Décevante	Correcte
Versement minimum	300€	300€
Gestion libre	Non	Oui

Conclusion : faut-il choisir Nalo en 2025 ?

Mon verdict est nuancé. Nalo propose une excellente expérience utilisateur et un concept séduisant, mais les performances sont vraiment décevantes.

Nalo peut convenir si :

• Vous êtes débutant complet en investissement
• Vous ne voulez absolument rien gérer
• Vous investissez de petits montants (< 10 000€)
• L’interface et le multi-projets vous séduisent

Évitez Nalo si :

• Vous visez la performance optimale
• Vous avez des montants importants (> 50 000€)
• Vous voulez du contrôle sur vos investissements
• Les frais vous importent

Nalo reste une solution correcte pour se lancer, mais ne vous attendez pas à des miracles côté rendement. L’important est de commencer à investir, même imparfaitement !

L’article Nalo avis 2025 : mon test complet de cette assurance vie en gestion pilotée est apparu en premier sur Investissement.cash.