Meilleure assurance vie en ligne 2026 : comparatif des frais et fonds euros

Une assurance-vie en ligne, c’est le même cadre fiscal qu’au guichet de votre banque, sans frais sur versement et avec des ETF peu coûteux. J’ai repris les neuf contrats les plus cités, avec leurs frais, leur fonds euros 2025 et leurs limites, chiffres vérifiés en octobre 2026.

Pour être clair d’entrée : mon contrat d’assurance-vie prioritaire, depuis plusieurs années, c’est Lucya Cardif, en gestion libre. Pour les autres contrats de ce comparatif, c’est une lecture des grilles de frais et des documents officiels, pas un retour d’utilisateur.

Ce que je regarde en premier

D’abord les frais de gestion annuels : 0 % sur les versements est devenu la norme en ligne, ce qui compte est le pourcentage prélevé chaque année sur l’encours, plus les frais des supports. Ensuite l’univers : pour un ETF monde, presque tous les contrats suffisent ; pour des SCPI ou des actions en direct, la liste se réduit vite. Enfin le fonds euros, en se méfiant des taux affichés qui sont souvent des bonus temporaires.

Un ordre de grandeur sur les frais : 100 000 € placés 20 ans sur un support qui rapporte 6 % par an avant frais donnent environ 291 800 € avec 0,5 % de frais annuels, et environ 241 200 € avec 1,5 %. Un point de frais, c’est près de 50 000 € d’écart sur la durée.

Lucya Cardif : le contrat que j’utilise

Lucya est la marque d’Assurancevie.com (le site redirige désormais vers lucya.com), le courtier qui distribue ce contrat assuré par Cardif, filiale de BNP Paribas. Le mien est en gestion libre, investi à 100 % sur un ETF Amundi MSCI World. Je n’ai pas besoin de plus, et c’est ce que ce contrat fait bien : un très large choix pour un coût bas.

En octobre 2026, Lucya propose un bonus sur le fonds euros pour les versements d’au moins 10 000 € faits avant le 31 décembre 2026 : jusqu’à +2,50 % en 2026 et 2027 si au moins 60 % du versement va en unités de compte. C’est un bonus commercial, pas un taux durable. Les détails sont sur la page du contrat.

Si vous ouvrez un contrat Lucya, le code parrain ALAP88053 vous donne 50 € à la souscription. Conditions : ne jamais avoir été client Lucya, souscrire en ligne et saisir le code au moment de la souscription. Mon avis détaillé est dans mon test de Lucya Cardif.

Et Lucya CNP ?

Lucya a lancé en avril 2026 un second contrat, Lucya CNP, assuré par CNP Assurances : 0,30 %/an sur les UC, 0,70 % sur le fonds euros, plus de 1 200 supports dont une soixantaine d’ETF sans frais d’opération, 500 € pour démarrer. Sur le papier, c’est moins cher que Lucya Cardif. Je n’ai pas de recul dessus, et son fonds euros n’a pas encore d’historique. Si vous partez de zéro avec une allocation ETF, regardez-le avant Lucya Cardif.

Nalo, Yomoni, Finary Life : la gestion pilotée

Si vous ne voulez pas choisir vos supports, la gestion pilotée s’en charge. Elle a un prix : comptez autour de 1,6 % par an tout compris chez les spécialistes, plus du double d’une gestion libre sur ETF.

Nalo

Nalo organise l’épargne par projet (retraite, achat immobilier, épargne de précaution), chacun avec son horizon et une sécurisation progressive à l’approche de l’échéance. Contrat Nalo Patrimoine assuré par Generali Vie, uniquement en gestion pilotée. Frais : 0,90 % de mandat Nalo et 0,50 % d’assureur sur les UC, plus les frais des ETF, avec un maximum annoncé de 1,65 %/an tout compris. Fonds euros 2,90 % net en 2025. Minimum 1 000 €. Bonus de 1,50 % sur le fonds euros pour les versements du second semestre 2026, sous condition de répartition 70/30 avec des UC obligataires.

Yomoni

Yomoni, pionnier de la gestion pilotée en ligne, propose 10 profils de risque sur un contrat assuré par Suravenir. Coût total annoncé : 1,6 %/an maximum (0,7 % Yomoni, 0,6 % maximum pour l’assureur, 0,3 % maximum pour les ETF). Fonds euros Suravenir Opportunités 2 : 3,00 % net en 2025, avec un capital garanti à 97 % et non à 100 %, point à connaître. Minimum 1 000 €.

Yomoni propose aussi une assurance-vie luxembourgeoise dès 50 000 €, avec La Mondiale Europartner. Les frais du contrat démarrent à 0,70 %, mais Yomoni indique lui-même un coût total annuel de 1,30 % à 1,70 % selon l’encours, gestion, ETF et banque dépositaire compris. C’est ce chiffre qu’il faut comparer. J’ai détaillé l’offre dans mon avis sur Yomoni Luxembourg.

Finary Life

Finary Life est assuré par Generali Vie. Frais : 0,50 %/an sur les UC, 0,75 % sur le fonds euros Netissima, 0 % sur les transactions ETF. La gestion libre est désormais ouverte (plus de 700 UC) et la gestion profilée repose sur trois portefeuilles d’ETF iShares de BlackRock, sans surcoût. On commence dès 150 €. Le boost Netissima à 4,5 % visé pour 2026-2027 concernait les versements faits entre janvier et juin 2026 : vérifiez dans l’application s’il a été prolongé avant d’en faire un argument.

Louve Infinity et Corum Life : l’angle SCPI

J’achète mes SCPI en direct, via Louve, Epargnoo et Corum. Ce qui suit est une analyse de leurs contrats d’assurance-vie, pas un retour d’utilisateur.

Louve Infinity

Le contrat de Louve Invest est assuré par Corum Life. Frais : 0,39 %/an sur les UC, 0,60 % sur le fonds euros, +0,21 % en gestion pilotée optionnelle. Versements, arbitrages en ligne et rachats à 0 %, hors SCPI et ETF qui ont leurs propres frais. Le fonds euros Corum EuroLife a servi 4,10 % en 2025, mais il est plafonné à 10 % des versements. Côté supports : 7 SCPI (dont Corum Origin, Corum XL, Épargne Pierre Europe), jusqu’à 55 % du contrat, et 8 ETF plus un monétaire. Minimum 500 €. Un univers court, mais bien pensé pour loger des SCPI en assurance-vie.

Le parrainage Louve donne 25 € au filleul sur son premier investissement, SCPI ou assurance-vie, avec ce lien (code APPA21).

Corum Life

Le contrat de l’assureur maison de Corum n’investit que dans la gamme Corum : 3 SCPI, des fonds obligataires, le fonds mixte Rosetta, des produits structurés et le fonds euros Corum EuroLife (4,10 % en 2025, limité à 25 % du contrat). Performances 2025 des formules : Rosetta 7,11 %, Essentiel 4,31 %, Immo 4,44 %. Les chiffres de 4,86 % et 4,80 % mis en avant sont des moyennes annualisées sur 5 ans, pas des résultats 2025.

Frais : jusqu’à 12 % à la souscription sur les SCPI, 5 % sur les fonds obligataires et Rosetta, puis 0,25 % à 1,70 %/an selon le fonds. Ça se défend sur le long terme pour un convaincu de Corum. Et il n’y a pas d’ETF.

Ramify et Epargnoo : ce que je retiens

Ramify (contrat Ramify Vie, assuré par APICIL) facture 1 % à 1,40 %/an selon la formule, Ramify et assureur compris, plus les frais des supports : environ 0,2 % pour les ETF, environ 2 % pour les SCPI, qui ne sont accessibles qu’en gestion pilotée. Le fonds euros a servi 1,30 % net en 2025 selon le tableau officiel d’APICIL. À ce prix, je ne vois pas ce qu’il apporte face à Lucya ou Finary pour un portefeuille d’ETF.

Epargnoo propose le contrat Version Absolue 2, assuré par Spirica : 0,50 %/an sur les UC, 0,60 % sur le fonds euros, minimum 1 000 €. Le fonds euros Spirica affiche « jusqu’à 4,6 % en 2026 », mais c’est une hypothèse qui suppose un bonus, réservé aux versements d’au moins 100 000 €. Les « 9 supports » mis en avant sont 9 classes d’actifs, pas 9 fonds, et le cashback de 1 % sur les UC a pris fin le 24 septembre 2026. Vérifiez la garantie exacte du fonds euros dans la notice.

Le tableau comparatif

Données relevées sur les sites des contrats en octobre 2026. Fonds euros : taux nets de frais de gestion, hors bonus. Les frais des ETF et des fonds s’ajoutent aux frais du contrat, sauf mention « tout compris ».

La fiscalité en 2026

Bonne nouvelle pour l’assurance-vie : la hausse de CSG votée pour 2026, qui porte les prélèvements sociaux à 18,6 % sur la plupart des revenus du capital, ne la concerne pas. Les gains d’assurance-vie restent à 17,2 % de prélèvements sociaux, alors que le PEA et le compte-titres passent à 18,6 % (impots.gouv.fr).

• Rachat avant 8 ans : 12,8 % d’impôt sur les gains (ou le barème sur option) + 17,2 % de prélèvements sociaux, soit 30 %.
• Rachat après 8 ans : abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur la part d’impôt, puis 7,5 % jusqu’à 150 000 € de versements, 12,8 % au-delà. Les 17,2 % de prélèvements sociaux restent dus sur la totalité des gains.

Exemple : après 8 ans, une personne seule retire une somme qui contient 10 000 € de gains. Impôt : (10 000 − 4 600) × 7,5 % = 405 €. Prélèvements sociaux : 1 720 €, en partie déjà prélevés chaque année sur la part en fonds euros. Total : 2 125 €, environ 21 % des gains.

À la transmission, les sommes issues de versements faits avant 70 ans bénéficient d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire, puis sont taxées à 20 % jusqu’à 700 000 € et 31,25 % au-delà. Pour les versements après 70 ans, l’abattement tombe à 30 500 € pour l’ensemble des contrats. Le fonds de garantie des assurances de personnes couvre jusqu’à 70 000 € par assuré et par assureur.

Le compteur des 8 ans part du premier versement : ouvrir tôt avec le minimum ne coûte rien. Pour la partie actions, le PEA reste l’autre enveloppe à regarder (voir PEA ou compte-titres).

Mon avis

Pour un portefeuille d’ETF en gestion libre, je resterais sur Lucya : Lucya Cardif pour l’univers et l’assureur, Lucya CNP si vous partez de zéro et que seuls les frais comptent. C’est ce que je fais moi-même avec Lucya Cardif : un contrat, un ETF monde. Hors Lucya, Finary Life est l’alternative la plus sérieuse à 0,50 %.

Pour des SCPI dans l’enveloppe, Louve Infinity est plus ouvert que Corum Life (des ETF, des SCPI hors Corum) avec 0,39 % de frais sur les UC, mais son fonds euros à 4,10 % est plafonné à 10 % des versements. Si vous ne voulez rien gérer, Nalo et Yomoni font le travail, pour environ 1,6 % par an.

Méfiez-vous des fonds euros « jusqu’à 4,5 % » : presque toujours des bonus temporaires, sous condition de montant ou d’unités de compte. Comparez les frais, eux vous les paierez tous les ans.