Je n’ai pas souscrit (je vous explique pourquoi plus bas), mais j’ai épluché l’annonce, la presse spécialisée et la page produit le jour du lancement. Voici ce qu’il faut en retenir, pour qui c’est intéressant, et ce qui reste à clarifier. Article suivi : je le mettrai à jour dès que les documents contractuels complets seront disponibles.

Présentation du contrat

Deux acteurs derrière cette offre :

Yomoni, vous connaissez sans doute déjà : société de gestion française agréée AMF depuis 2015, pionnière de la gestion pilotée 100 % ETF en ligne, environ 80 000 clients et 2,5 milliards d’euros sous gestion. J’ai déjà consacré un avis complet à leur assurance-vie classique.

La Mondiale Europartner, c’est l’assureur : la filiale luxembourgeoise d’AG2R LA MONDIALE, installée au Luxembourg depuis plus de 30 ans, l’une des plus grosses compagnies d’assurance-vie du pays, spécialisée dans la clientèle patrimoniale. Ce n’est pas une fintech qui se lance dans l’assurance : c’est l’inverse, un assureur institutionnel qui s’ouvre au digital via Yomoni.

Le contrat lui-même : une assurance-vie de droit luxembourgeois en gestion pilotée, souscription 100 % en ligne, construite autour d’un FAS (Fonds d’Assurance Spécialisé) qui permet une allocation multi-classes d’actifs : ETF, fonds institutionnels en clean shares (des parts de fonds sans rétrocommissions — l’intermédiaire ne touche rien des fonds qu’il sélectionne), private assets, et un fonds en euros multidevises (EUR, USD, GBP, CHF) accessible jusqu’à 40 % de l’encours.

Pourquoi une assurance-vie luxembourgeoise ?

Si vous ne connaissez pas l’intérêt du Luxembourg pour l’assurance-vie, ça tient en trois points :

1. Le triangle de sécurité. Vos avoirs sont déposés auprès d’une banque dépositaire indépendante de l’assureur, sous le contrôle du régulateur luxembourgeois (le Commissariat aux Assurances). Les actifs des clients sont strictement séparés de ceux de la compagnie. En France, vos unités de compte sont inscrites au bilan de l’assureur.

2. Le super-privilège. Si l’assureur fait faillite, vous êtes créancier prioritaire — avant l’État lui-même — et la garantie est illimitée. En France, le fonds de garantie plafonne à 70 000 € par assuré et par compagnie. Sur un contrat à 200 000 €, la différence n’est pas théorique.

3. La neutralité fiscale et la portabilité. Le Luxembourg n’ajoute aucune fiscalité : vous êtes imposé selon votre pays de résidence. Résident français, vous gardez exactement la fiscalité de l’assurance-vie française (abattements après 8 ans compris). Mais si vous partez vivre à l’étranger, le contrat vous suit et s’adapte à la fiscalité locale — là où un contrat français devient vite un casse-tête pour un expatrié.

Historiquement, ces avantages étaient réservés aux gros patrimoines via les banques privées et les CGP, avec des frais d’entrée salés et des tickets à six chiffres. C’est précisément ce verrou que Yomoni fait sauter.

Frais et conditions du contrat

Ce que la presse et Yomoni annoncent au lancement :

• Investissement minimum : 50 000 €
• Frais de gestion : 0,7 % par an (chiffre rapporté par MoneyVox — voir mes réserves plus bas sur le coût complet)
• Frais d’entrée et de sortie : 0 €
• Arbitrages : 2 gratuits par an, puis 50 € par arbitrage supplémentaire
• Fonds en euros : plafonné à 40 % de l’encours, multidevises (EUR, USD, GBP, CHF)
• Offre de lancement affichée sur le site de Yomoni : frais de gestion remboursés pour toute ouverture jusqu’au 31/07/2026

Pour situer : les contrats luxembourgeois distribués par les CGP traditionnels facturent couramment 1 % à 2 % de frais de gestion annuels, souvent avec des frais d’entrée de 1 % à 4,5 %. À 0,7 % sans frais d’entrée, Yomoni applique au Luxembourg la recette qui a fait son succès en France : la structure de coûts d’un acteur en ligne sur un produit habituellement margé.

VS l’assurance-vie française de Yomoni

La vraie question pour la plupart des lecteurs : qu’est-ce que ça apporte de plus que l’assurance-vie classique de Yomoni (assurée par Suravenir, ouverte dès 1 000 €) ?

La fiscalité : rien de plus, tant que vous résidez en France. Le rendement : à voir, les allocations ETF seront proches ; l’accès aux clean shares et aux private assets peut faire une différence, mais elle reste à démontrer. Ce que vous achetez réellement avec le contrat luxembourgeois, c’est la protection (garantie illimitée vs 70 000 €) et la portabilité internationale.

Autrement dit : sous 50 000 € la question ne se pose pas, et autour de 50-100 000 € en résidence française stable, l’assurance-vie française de Yomoni ou un contrat comme Lucya Cardif font le travail pour moins de contraintes. Le Luxembourg devient pertinent quand les montants grossissent ou quand une mobilité internationale est plausible.

Pour qui c’est fait (et pour qui non)

Pertinent si :

• vous avez plus de 70 000 € à placer en assurance-vie et la limite du fonds de garantie français vous dérange ;
• une expatriation ou une mobilité internationale est envisageable dans votre carrière — c’est LE cas d’usage où le contrat luxembourgeois est imbattable ;
• vous êtes déjà client Yomoni avec un encours conséquent et vous voulez la même gestion avec une protection renforcée.

Pas pertinent si :

• vous n’atteignez pas les 50 000 € — inutile de forcer, l’assurance-vie française fait très bien le travail ;
• vous cherchez un rendement supérieur : le Luxembourg protège mieux, il ne rapporte pas plus ;
• votre priorité est le fonds en euros : il est plafonné à 40 % ici.

Ce qu’on ne sait pas encore

Transparence : je publie cet avis le jour du lancement, et certains points méritent d’être vérifiés dans les documents contractuels avant de souscrire.

• Le coût complet. Les 0,7 % annoncés couvrent-ils la part assureur ET la gestion Yomoni, ou faut-il ajouter les frais des supports (comme sur leur contrat français où le total atteint environ 1,6 % sur les profils dynamiques) ? Le DIC tranchera.
• Le rendement du fonds en euros multidevises : aucun historique.
• Les private assets : quels fonds, quelle liquidité, quels frais propres ?
• Le service : la promesse 100 % digitale sur un produit patrimonial complexe reste à éprouver.

C’est aussi pour ces raisons que je n’ai pas souscrit à ce stade : à 50 000 € le ticket, je préfère attendre les documents complets et les premiers retours clients. Cet article sera mis à jour.

Conclusion : mon avis

Sur le papier, c’est un lancement qui compte : personne n’avait ouvert l’assurance-vie luxembourgeoise à 50 000 € avec zéro frais d’entrée, et le tandem Yomoni (gestion ETF low-cost) × La Mondiale Europartner (assureur luxembourgeois de premier plan) est crédible des deux côtés. La cible est claire — cadres supérieurs, professions libérales, futurs expatriés — et pour ce public, l’offre n’a aujourd’hui pas d’équivalent en ligne.

Ma réserve est la même que pour tout produit à J+0 : les frais complets et le fonctionnement réel demandent confirmation. Si vous êtes dans la cible, l’offre de lancement (frais remboursés jusqu’au 31/07) peut justifier d’ouvrir le dossier dès maintenant ; sinon, rien ne presse.

Assureur	La Mondiale Europartner (AG2R LA MONDIALE)
Gestionnaire	Yomoni (agrément AMF GP-15000014)
Lancement	2 juillet 2026
Investissement minimum	50 000 €
Frais de gestion annoncés	0,7 %/an
Frais d’entrée / sortie	0 €
Arbitrages	2 gratuits/an, puis 50 €
Fonds en euros	Multidevises (EUR, USD, GBP, CHF), max 40 %
Supports	ETF, clean shares, private assets (via FAS)
Souscription	100 % en ligne

L’article Avis assurance-vie luxembourgeoise Yomoni : le Luxembourg dès 50 000 € est apparu en premier sur Investissement.cash.

Après avoir analysé en détail leurs rapports de gestion et comparé leurs performances avec des ETF passifs, mon verdict est critique : Yomoni ne justifie pas ses frais de gestion. Voici pourquoi cette solution ne me convainc pas et ce que je recommande à la place.

Présentation de Yomoni : le concept de la gestion pilotée

Créé en 2015, Yomoni est l’un des premiers robo-advisors français. Le concept : proposer une assurance vie en gestion pilotée où l’allocation est automatiquement ajustée selon votre profil de risque (de 1 à 10).

Le pitch marketing :

• “Investissement simplifié et automatisé”
• “Allocation optimisée par des algorithmes”
• “Diversification mondiale en ETF”
• “Gestion professionnelle pour tous”

La réalité après 10 ans :

• Performances inférieures à un simple ETF passif
• Frais pouvant atteindre 1,6% qui impactent les rendements
• Valeur ajoutée discutable vs gestion libre

Les chiffres clés de Yomoni

• Date de création : Septembre 2015 (10 ans d’historique)
• Encours sous gestion : ~600 millions d’euros
• Assureur : Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa)
• Frais totaux : Jusqu’à 1,6% par an

Analyse des performances sur 10 ans

Voici les performances réelles de Yomoni depuis le lancement (septembre 2015 – octobre 2025) :

Profil	Performance 10 ans	Rendement annualisé	Bat l’inflation ?
Profil 10	+132,1%	~8,8%/an	Oui
Profil 9	+95,8%	~6,9%/an	Oui
Profil 8	+80%	~6%/an	Oui
Profil 7	+62,9%	~5%/an	Limite
Profil 6	+47,2%	~3,9%/an	Non
Profil 5	+42,7%	~3,6%/an	Non
Profil 4	+38%	~3,3%/an	Non
Profil 3	+33,1%	~2,9%/an	Non
Profil 2	+28,5%	~2,5%/an	Non
Profil 1	+22,7%	~2,1%/an	Non

Comparaison avec un ETF S&P 500 sur 10 ans

Comparons maintenant les performances de Yomoni avec un simple ETF S&P 500 acheté en septembre 2015 et conservé sans rien faire :

Résultat : Sur 10 ans, un simple ETF S&P 500 surperforme largement tous les profils Yomoni, y compris le profil 10 (le plus agressif).

Simulation concrète sur 10 000€

Vous investissez 10 000€ en septembre 2015 :

Structure tarifaire : jusqu’à 1,6% de frais par an

Yomoni prélève des frais pouvant atteindre 1,6% par an sur votre capital (source : tarifs Yomoni).

Détail des frais :

• Frais assureur (Suravenir) : 0,6%/an
• Frais de gestion Yomoni : jusqu’à 0,85%/an
• Frais des ETF sous-jacents : ~0,15%/an (inclus dans la performance)

Total maximum : 1,6% par an

L’impact des frais sur 20 ans

Sur un investissement de 50 000€ pendant 20 ans avec une performance de 8%/an avant frais :

Les frais de Yomoni coûtent 31 000€ de plus sur 20 ans pour une performance souvent inférieure !

Mon alternative : gestion libre à 0,7%

J’utilise personnellement Lucya Cardif chez Assurancevie.com :

• Frais sur UC : 0,5%/an (vs 1,45% chez Yomoni minimum)
• Je choisis 1 seul ETF : MSCI World
• Frais de l’ETF : 0,20%/an
• Total : 0,7%/an (vs 1,6% chez Yomoni)
• Performance alignée sur le marché mondial (~10%/an historique)
• Économie : 0,9%/an = 18 000€ sur 20 ans !

Les 10 profils de gestion : résultats mitigés

Yomoni propose 10 profils numérotés de 1 à 10. Regardons de plus près ce que vous obtenez réellement :

Profils 1 à 5 : performances insuffisantes

Ces profils “prudents” sont censés protéger votre capital. En réalité :

• Profil 5 : +3,6%/an → Peine à suivre l’inflation
• Profil 3 : +2,9%/an → Vous perdez du pouvoir d’achat
• Profil 1 : +2,1%/an → Moins bien qu’un Livret A sur certaines périodes

Mon avis : Si vous cherchez la sécurité, autant rester sur du fonds euro garanti ou un Livret A. Au moins, vous ne payez pas 1,6% de frais pour stagner.

Profils 6 à 10 : mieux, mais sous-performance vs marché

• Profil 10 : +8,8%/an → Correct, mais 2x moins bien qu’un ETF S&P 500
• Profil 7 : +5%/an → À peine suffisant pour battre l’inflation

Le problème : Même le profil le plus agressif (100% actions) sous-performe largement un simple ETF passif.

Analyse du rapport de gestion (Profil 10)

J’ai analysé leur dernier rapport mensuel du Profil 10 (le plus dynamique) de septembre 2025. Voici ce que j’y découvre :

Allocation du Profil 10

D’après leur rapport :

• 100% en ETF actions (pas de fonds euro, pas d’obligations)
• 65% : Actions États-Unis
• 20% : Actions Europe
• 9% : Actions Pays Émergents
• 5% : Actions Japon
• 1% : Autres

Les ETF utilisés par Yomoni

Yomoni investit dans des ETF classiques :

• Xtrackers MSCI USA (16,9%)
• Invesco MSCI USA (16,7%)
• Invesco MSCI World (12,2%)
• Et 9 autres ETF similaires

Nombre total de fonds : 12 ETF

Performances récentes décevantes

Sur 2025 (janvier-septembre) :

• Profil 10 Yomoni : +6,77%
• Indice de référence : +9,26%

Yomoni sous-performe son propre indice de 2,5% ! Ils font moins bien que de simplement répliquer passivement les indices.

Le paradoxe : pourquoi pas en direct ?

Voici le paradoxe de Yomoni et de toute la gestion pilotée :

1. Yomoni achète des ETF passifs (MSCI USA, MSCI World, etc.)
2. Ces ETF répliquent simplement les indices boursiers
3. Yomoni vous facture 0,85%/an pour cette “gestion”
4. Vous pourriez acheter exactement les mêmes ETF vous-même

Exemple concret

Au lieu de payer Yomoni 0,85%/an pour acheter l’ETF MSCI World, pourquoi ne pas :

1. Ouvrir un compte Lucya Cardif (0,5% de frais)
2. Acheter directement l’ETF MSCI World (EWLD)
3. Faire un versement programmé mensuel automatique
4. Économiser 0,9%/an = 18 000€ sur 20 ans pour 50 000€ investis

C’est exactement ma stratégie personnelle sur mon contrat d’assurance vie.

Yomoni vs Nalo vs Ramify : comparatif rapide

Si tu hésites entre les principaux acteurs de la gestion pilotée, voici le comparatif que je regarderais en priorité en 2026 : frais, philosophie d’investissement et ticket d’entrée.

Mon alternative : gestion libre chez Lucya Cardif

Voici ma stratégie personnelle que je recommande plutôt que Yomoni :

1. Ouvrir un contrat Lucya Cardif

• Via Assurancevie.com
• Frais : 0,5%/an sur les UC (vs 1,45% minimum chez Yomoni)
• Versement minimum : 1 000€
• Code parrain : ALAP88053 pour 100€ offerts

2. Choisir UN seul ETF

Mon choix : ETF MSCI World (EWLD)

• Diversification sur 1 500 entreprises mondiales
• Performance historique : ~10%/an
• Frais de l’ETF : 0,20%/an
• Total des frais : 0,70%/an (vs 1,6% chez Yomoni)

3. Mettre en place un DCA automatique

• Versement programmé mensuel (exemple : 500€/mois)
• Achat automatique de l’ETF MSCI World
• Zéro gestion, zéro décision, zéro stress

4. Laisser fructifier

• Horizon : 10-20 ans minimum
• Pas de timing, pas d’arbitrage
• Les dividendes se réinvestissent automatiquement

Résultat sur 20 ans avec 500€/mois

Le PEA Yomoni : même problématique

Depuis quelques mois, Yomoni propose aussi un PEA (Plan d’Épargne en Actions) : https://www.yomoni.fr/investir/plan-epargne-actions-pea

Le concept :

• Gestion pilotée sur un PEA
• Investissement 100% actions européennes (obligation légale du PEA)
• Même approche : profils de risque et allocation automatique

Pourquoi cette offre pose problème

1. Le PEA est plafonné à 150 000€ → Les frais de 1,3%/an pèsent encore plus lourd
2. Vous pouvez faire exactement pareil vous-même en 2 minutes
3. Performances probablement similaires aux problèmes de l’assurance vie

Ma recommandation pour le PEA

Plutôt que Yomoni, ouvrez un PEA chez :

• Boursorama (0€ de frais de gestion)
• Fortuneo (0€ de frais de gestion)
• Bourse Direct (0€ de frais de gestion)

Puis achetez 1 seul ETF :

• CW8 (MSCI World) ou EWLD : Monde entier éligible PEA
• PE500 (S&P 500) : États-Unis éligible PEA

Coût total : ~0,20%/an (vs 1,3% chez Yomoni)

Économie : 1,1%/an = 16 500€ sur 20 ans pour 75 000€ investis

FAQ Yomoni

Yomoni est-il sûr ?

Yomoni est un acteur régulé et installé depuis 2015. Le sujet n’est donc pas la sécurité de la plateforme, mais plutôt le rapport frais/performance de la gestion pilotée.

Yomoni ou Nalo : lequel choisir ?

Les deux solutions répondent au même besoin : déléguer son allocation. Nalo est plus orienté projets, Yomoni plus historique. Dans les deux cas, je comparerais surtout les frais et les performances nettes avec une solution ETF en gestion libre.

Comment récupérer son argent chez Yomoni ?

Comme sur une assurance vie classique, tu peux demander un rachat partiel ou total depuis ton espace client. Le délai dépend de l’assureur et des supports détenus.

Yomoni vaut-il ses frais en 2026 ?

À mon avis, pas pour un investisseur capable de mettre en place une allocation ETF simple. Les frais récurrents pèsent lourd sur la performance à long terme.

Conclusion : Yomoni ne justifie pas ses frais

Après avoir analysé 10 ans de performances, épluché leurs rapports de gestion, et comparé avec les alternatives, mon verdict est clair : Yomoni ne vaut pas ses frais.

Les 3 raisons principales

1. Performances inférieures au marché

• 50% des profils font moins de 5%/an avant impôts
• Le profil 10 fait 2x moins bien qu’un ETF S&P 500 sur 10 ans
• Sous-performance de 2,5% vs leur propre indice en 2025

2. Frais élevés

• Jusqu’à 1,6%/an pour acheter des ETF passifs que vous pouvez acheter vous-même
• Coût : 31 000€ de plus sur 20 ans vs gestion libre
• Aucune valeur ajoutée qui justifie ces frais

3. Manque de cohérence

• Yomoni achète des ETF → Vous pouvez faire pareil
• Gestion “pilotée” qui sous-performe la gestion passive
• Vous payez pour moins de performance

Ma recommandation finale

Au lieu de Yomoni, voici ma stratégie :

1. Ouvrir Lucya Cardif chez Assurancevie.com (0,5% de frais)
2. Acheter 1 ETF MSCI World (EWLD) en 1 clic
3. Mettre en place un DCA mensuel automatique
4. Laisser fructifier 10-20 ans sans y toucher

Résultat :

• Performance alignée sur le marché mondial (~10%/an)
• Frais divisés par 2,3 (0,7% vs 1,6%)
• Simplicité totale (1 seul ETF)
• 100 000€ de plus sur 20 ans

Tableau récapitulatif final

Critère	Yomoni	Gestion libre	Gagnant
Frais annuels	1,6%	0,70%	Gestion libre
Performance 10 ans	+132% (profil 10)	+280% (S&P500)	Gestion libre
Simplicité	Automatique	1 ETF	Égalité
Flexibilité	Limitée	Totale	Gestion libre
Coût sur 20 ans	-86 400€	-55 400€	Gestion libre

Et vous, avez-vous déjà testé Yomoni ou une autre gestion pilotée ? Qu’en pensez-vous ? Avez-vous fait le calcul des frais sur 20 ans ? Partagez votre expérience en commentaires !

Pour aller plus loin

Épargnant 3.0 — la référence pour investir en ETF simplement, sur PEA ou assurance-vie.

Voir le livre sur Amazon →

Lien affilié Amazon, sans surcoût pour vous.

L’article Avis Yomoni 2026 : mon retour complet sur la gestion pilotée à 1,6% est apparu en premier sur Investissement.cash.