Avis Yomoni 2025 : gestion pilotée à 1,6% qui sous-performe le S&P 500

Yomoni fait partie des pionniers de la gestion pilotée en France depuis 2015. Cette fintech promet une assurance vie 100% ETF avec une allocation optimisée automatiquement. Mais après 10 ans d’existence, le bilan est décevant : des frais pouvant atteindre 1,6% par an pour des performances qui sous-performent largement un simple ETF S&P 500 ou MSCI World.

Après avoir analysé en détail leurs rapports de gestion et comparé leurs performances avec des ETF passifs, mon verdict est critique : Yomoni ne justifie pas ses frais de gestion. Voici pourquoi cette solution ne me convainc pas et ce que je recommande à la place.

Présentation de Yomoni : le concept de la gestion pilotée

Créé en 2015, Yomoni est l’un des premiers robo-advisors français. Le concept : proposer une assurance vie en gestion pilotée où l’allocation est automatiquement ajustée selon votre profil de risque (de 1 à 10).

Le pitch marketing :

• “Investissement simplifié et automatisé”
• “Allocation optimisée par des algorithmes”
• “Diversification mondiale en ETF”
• “Gestion professionnelle pour tous”

La réalité après 10 ans :

• Performances inférieures à un simple ETF passif
• Frais pouvant atteindre 1,6% qui impactent les rendements
• Valeur ajoutée discutable vs gestion libre

Les chiffres clés de Yomoni

• Date de création : Septembre 2015 (10 ans d’historique)
• Encours sous gestion : ~600 millions d’euros
• Assureur : Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa)
• Frais totaux : Jusqu’à 1,6% par an

Analyse des performances sur 10 ans

Voici les performances réelles de Yomoni depuis le lancement (septembre 2015 – octobre 2025) :

Comparaison avec un ETF S&P 500 sur 10 ans

Comparons maintenant les performances de Yomoni avec un simple ETF S&P 500 acheté en septembre 2015 et conservé sans rien faire :

Résultat : Sur 10 ans, un simple ETF S&P 500 surperforme largement tous les profils Yomoni, y compris le profil 10 (le plus agressif).

Simulation concrète sur 10 000€

Vous investissez 10 000€ en septembre 2015 :

Structure tarifaire : jusqu’à 1,6% de frais par an

Yomoni prélève des frais pouvant atteindre 1,6% par an sur votre capital (source : tarifs Yomoni).

Détail des frais :

• Frais assureur (Suravenir) : 0,6%/an
• Frais de gestion Yomoni : jusqu’à 0,85%/an
• Frais des ETF sous-jacents : ~0,15%/an (inclus dans la performance)

Total maximum : 1,6% par an

L’impact des frais sur 20 ans

Sur un investissement de 50 000€ pendant 20 ans avec une performance de 8%/an avant frais :

Les frais de Yomoni coûtent 31 000€ de plus sur 20 ans pour une performance souvent inférieure !

Mon alternative : gestion libre à 0,7%

J’utilise personnellement Lucya Cardif chez Assurancevie.com :

• Frais sur UC : 0,5%/an (vs 1,45% chez Yomoni minimum)
• Je choisis 1 seul ETF : MSCI World
• Frais de l’ETF : 0,20%/an
• Total : 0,7%/an (vs 1,6% chez Yomoni)
• Performance alignée sur le marché mondial (~10%/an historique)
• Économie : 0,9%/an = 18 000€ sur 20 ans !

Les 10 profils de gestion : résultats mitigés

Yomoni propose 10 profils numérotés de 1 à 10. Regardons de plus près ce que vous obtenez réellement :

Profils 1 à 5 : performances insuffisantes

Ces profils “prudents” sont censés protéger votre capital. En réalité :

• Profil 5 : +3,6%/an → Peine à suivre l’inflation
• Profil 3 : +2,9%/an → Vous perdez du pouvoir d’achat
• Profil 1 : +2,1%/an → Moins bien qu’un Livret A sur certaines périodes

Mon avis : Si vous cherchez la sécurité, autant rester sur du fonds euro garanti ou un Livret A. Au moins, vous ne payez pas 1,6% de frais pour stagner.

Profils 6 à 10 : mieux, mais sous-performance vs marché

• Profil 10 : +8,8%/an → Correct, mais 2x moins bien qu’un ETF S&P 500
• Profil 7 : +5%/an → À peine suffisant pour battre l’inflation

Le problème : Même le profil le plus agressif (100% actions) sous-performe largement un simple ETF passif.

Analyse du rapport de gestion (Profil 10)

J’ai analysé leur dernier rapport mensuel du Profil 10 (le plus dynamique) de septembre 2025. Voici ce que j’y découvre :

Allocation du Profil 10

D’après leur rapport :

• 100% en ETF actions (pas de fonds euro, pas d’obligations)
• 65% : Actions États-Unis
• 20% : Actions Europe
• 9% : Actions Pays Émergents
• 5% : Actions Japon
• 1% : Autres

Les ETF utilisés par Yomoni

Yomoni investit dans des ETF classiques :

• Xtrackers MSCI USA (16,9%)
• Invesco MSCI USA (16,7%)
• Invesco MSCI World (12,2%)
• Et 9 autres ETF similaires

Nombre total de fonds : 12 ETF

Performances récentes décevantes

Sur 2025 (janvier-septembre) :

• Profil 10 Yomoni : +6,77%
• Indice de référence : +9,26%

Yomoni sous-performe son propre indice de 2,5% ! Ils font moins bien que de simplement répliquer passivement les indices.

Le paradoxe : pourquoi pas en direct ?

Voici le paradoxe de Yomoni et de toute la gestion pilotée :

1. Yomoni achète des ETF passifs (MSCI USA, MSCI World, etc.)
2. Ces ETF répliquent simplement les indices boursiers
3. Yomoni vous facture 0,85%/an pour cette “gestion”
4. Vous pourriez acheter exactement les mêmes ETF vous-même

Exemple concret

Au lieu de payer Yomoni 0,85%/an pour acheter l’ETF MSCI World, pourquoi ne pas :

1. Ouvrir un compte Lucya Cardif (0,5% de frais)
2. Acheter directement l’ETF MSCI World (EWLD)
3. Faire un versement programmé mensuel automatique
4. Économiser 0,9%/an = 18 000€ sur 20 ans pour 50 000€ investis

C’est exactement ma stratégie personnelle sur mon contrat d’assurance vie.

Mon alternative : gestion libre chez Lucya Cardif

Voici ma stratégie personnelle que je recommande plutôt que Yomoni :

1. Ouvrir un contrat Lucya Cardif

• Via Assurancevie.com
• Frais : 0,5%/an sur les UC (vs 1,45% minimum chez Yomoni)
• Versement minimum : 1 000€
• Code parrain : JIAP03763 pour 100€ offerts

2. Choisir UN seul ETF

Mon choix : ETF MSCI World (EWLD)

• Diversification sur 1 500 entreprises mondiales
• Performance historique : ~10%/an
• Frais de l’ETF : 0,20%/an
• Total des frais : 0,70%/an (vs 1,6% chez Yomoni)

3. Mettre en place un DCA automatique

• Versement programmé mensuel (exemple : 500€/mois)
• Achat automatique de l’ETF MSCI World
• Zéro gestion, zéro décision, zéro stress

4. Laisser fructifier

• Horizon : 10-20 ans minimum
• Pas de timing, pas d’arbitrage
• Les dividendes se réinvestissent automatiquement

Résultat sur 20 ans avec 500€/mois

Le PEA Yomoni : même problématique

Depuis quelques mois, Yomoni propose aussi un PEA (Plan d’Épargne en Actions) : https://www.yomoni.fr/investir/plan-epargne-actions-pea

Le concept :

• Gestion pilotée sur un PEA
• Investissement 100% actions européennes (obligation légale du PEA)
• Même approche : profils de risque et allocation automatique

Pourquoi cette offre pose problème

1. Le PEA est plafonné à 150 000€ → Les frais de 1,3%/an pèsent encore plus lourd
2. Vous pouvez faire exactement pareil vous-même en 2 minutes
3. Performances probablement similaires aux problèmes de l’assurance vie

Ma recommandation pour le PEA

Plutôt que Yomoni, ouvrez un PEA chez :

• Boursorama (0€ de frais de gestion)
• Fortuneo (0€ de frais de gestion)
• Bourse Direct (0€ de frais de gestion)

Puis achetez 1 seul ETF :

• CW8 (MSCI World) ou EWLD : Monde entier éligible PEA
• PE500 (S&P 500) : États-Unis éligible PEA

Coût total : ~0,20%/an (vs 1,3% chez Yomoni)

Économie : 1,1%/an = 16 500€ sur 20 ans pour 75 000€ investis

Conclusion : Yomoni ne justifie pas ses frais

Après avoir analysé 10 ans de performances, épluché leurs rapports de gestion, et comparé avec les alternatives, mon verdict est clair : Yomoni ne vaut pas ses frais.

Les 3 raisons principales

1. Performances inférieures au marché

• 50% des profils font moins de 5%/an avant impôts
• Le profil 10 fait 2x moins bien qu’un ETF S&P 500 sur 10 ans
• Sous-performance de 2,5% vs leur propre indice en 2025

2. Frais élevés

• Jusqu’à 1,6%/an pour acheter des ETF passifs que vous pouvez acheter vous-même
• Coût : 31 000€ de plus sur 20 ans vs gestion libre
• Aucune valeur ajoutée qui justifie ces frais

3. Manque de cohérence

• Yomoni achète des ETF → Vous pouvez faire pareil
• Gestion “pilotée” qui sous-performe la gestion passive
• Vous payez pour moins de performance

Ma recommandation finale

Au lieu de Yomoni, voici ma stratégie :

1. Ouvrir Lucya Cardif chez Assurancevie.com (0,5% de frais)
2. Acheter 1 ETF MSCI World (EWLD) en 1 clic
3. Mettre en place un DCA mensuel automatique
4. Laisser fructifier 10-20 ans sans y toucher

Résultat :

• ✅ Performance alignée sur le marché mondial (~10%/an)
• ✅ Frais divisés par 2,3 (0,7% vs 1,6%)
• ✅ Simplicité totale (1 seul ETF)
• ✅ 100 000€ de plus sur 20 ans

Tableau récapitulatif final

Et vous, avez-vous déjà testé Yomoni ou une autre gestion pilotée ? Qu’en pensez-vous ? Avez-vous fait le calcul des frais sur 20 ans ? Partagez votre expérience en commentaires !