Spiko.io : Mon avis après 20,000€ investis

J’ai investi 20 000 € sur Spiko, en DCA hebdomadaire, dans ses fonds en bons du Trésor en euro et en dollar, et j’y suis toujours. Mise à jour d’octobre 2026 : le nom « Spiko Euro » désigne désormais un nouveau produit, mieux rémunéré mais adossé à une banque plutôt qu’à l’État.

Présentation de Spiko.io

Spiko.io est une plateforme française qui s’est fait connaître avec des fonds monétaires composés de bons du Trésor. C’est sur ces fonds que j’ai investi : Spiko bons du Trésor Euro et Spiko bons du Trésor Dollar (à mes débuts, ils s’appelaient simplement Spiko Euro et Spiko Dollar ; ces noms désignent aujourd’hui un autre produit, j’y reviens plus bas). Spiko Finance est agréée comme entreprise d’investissement par l’ACPR et ses fonds sont agréés par l’AMF. Contrairement à un compte à terme classique où les fonds sont bloqués, Spiko.io permet une liquidité totale. Vous pouvez investir, retirer ou réinvestir vos fonds à tout moment, sans contraintes.

Le fonctionnement est simple :

1. Vous déposez vos fonds sur la plateforme avec des virements manuels ou programmés
2. Ces fonds sont placés dans des bons du Trésor à court terme (moins de 12 mois) que vous pouvez retirer à tout moment
3. Les intérêts sont calculés chaque jour ouvré et capitalisés : la valeur de vos parts monte un peu chaque jour.

L’un des avantages majeurs de Spiko est la possibilité d’investir sur le fonds dollar en déposant directement des euros. La conversion est gérée automatiquement par la plateforme, rendant le processus extrêmement fluide. En contrepartie, vous prenez un risque de change : si le dollar baisse face à l’euro, le rendement, voire une partie du capital, peut fondre. Tout est conçu pour être simple et accessible, même pour les débutants.

Spiko.io VS fonds monétaire

Il est également possible d’obtenir des performances similaires à celles de Spiko.io en investissant via un compte-titres ordinaire (CTO) d’entreprise dans des fonds monétaires indexés sur l’€STR (Euro Short-Term Rate). Ces fonds reflètent les taux d’intérêt à court terme de la zone euro et peuvent offrir des rendements compétitifs. Cependant, cette approche est souvent une véritable « machine à gaz » à mettre en œuvre. Elle nécessite de sélectionner les bons fonds, de comprendre leurs mécanismes, de gérer les aspects administratifs liés au CTO, et de suivre activement les performances pour optimiser les rendements.

À l’inverse, Spiko.io simplifie tout ce processus. La plateforme gère automatiquement vos dépôts, offre une interface intuitive et permet d’investir facilement, même sur des fonds en dollars, avec une conversion simplifiée directement depuis vos euros. C’est cette simplicité d’utilisation qui fait toute la différence et qui rend Spiko.io aussi attrayant, en particulier pour les entreprises cherchant à optimiser leur trésorerie sans ajouter de complexité inutile.

Mon retour d’expérience

J’utilise Spiko.io depuis plusieurs mois et je suis très satisfait. J’ai mis en place un DCA automatique de 1 000 € par semaine, ce qui me permet d’investir régulièrement sans effort. La simplicité d’utilisation et la liquidité parfaite de la plateforme sont ses plus grands atouts. Pour tester, j’ai effectué un retrait un matin à 9h, et les fonds étaient sur mon compte à 16h le même jour. Impressionnant !

En comparaison avec un compte à terme classique, Spiko.io offre une flexibilité exceptionnelle : vos fonds restent accessibles à tout moment, sans période de blocage.

Cependant, j’ai constaté que le rendement de Spiko bons du Trésor Euro est passé de 3,4 % à 2,9 % en seulement 4 mois, fin 2024. Cette baisse est directement liée à la diminution des taux directeurs.

Mise à jour d’octobre 2026 : la baisse a continué jusqu’à mi-2025, avec un taux de dépôt de la BCE ramené à 2 %. Puis la BCE a remonté ses taux deux fois en 2026, jusqu’à 2,50 % depuis le 16 septembre. En octobre 2026, mon application affiche 2,21 % sur Spiko bons du Trésor Euro et 3,49 % sur Spiko bons du Trésor Dollar (rendement net de frais, moyenne des 31 derniers jours). Je suis toujours investi sur ces deux fonds.

Spiko Euro (Smart Cash) : le nouveau produit, et ce qui change

Le nom « Spiko Euro » désigne désormais un autre produit, présenté comme « Smart Cash » et lancé en mars 2026 avec Amundi. Ce n’est pas un fonds en bons du Trésor. Le fonds (Spiko Amundi Overnight Swap Fund, géré par Amundi, dépositaire CACEIS) détient un panier d’actions cotées et échange chaque jour leur performance avec une banque, BNP Paribas, via un total return swap. En retour, la banque verse un rendement quotidien fixé au-dessus du taux sans risque (€STR + 0,40 % selon Spiko). Si le panier baisse, la banque comble la différence ; s’il monte, le gain lui revient.

En octobre 2026, l’application affiche 2,84 % sur Spiko Euro, contre 2,21 % sur les bons du Trésor Euro. Même logique en dollar (Spiko Dollar, 4,37 %) et en livre (Spiko Pound, 4,17 %). Frais et minimum identiques : 0,25 % de frais de gestion par an, dépôt dès 1 €. Spiko annonce un argent disponible en J+1.

Le risque, lui, n’est pas le même. Avec les bons du Trésor, votre argent repose sur la dette à court terme de l’État. Avec Spiko Euro, il repose d’abord sur la solidité de la banque contrepartie, puis sur la valeur du panier d’actions détenu en collatéral. Spiko l’écrit lui-même : vos fonds « seraient toutefois à risque en cas de défaut de la banque ». Dans ce scénario, il vous resterait des actions, dont la valeur peut chuter au même moment. Le rendement en plus rémunère ce risque : la banque paie pour économiser des fonds propres, ce n’est pas un cadeau.

Ce nouveau fonds a déjà dépassé l’ancien : environ 1,33 milliard d’euros sur Spiko Euro contre 611 millions sur les bons du Trésor Euro, d’après les données publiques de Spiko en octobre 2026. Moi, je reste sur les bons du Trésor : pour de la trésorerie que je veux récupérer quoi qu’il arrive, je préfère la dette d’État à une contrepartie bancaire, même de premier rang. Les deux fonds sont proposés dans l’application, vérifiez lequel vous choisissez au moment du dépôt. Pour le principe des fonds tokenisés comme ceux de Spiko, voyez mon article sur l’épargne tokenisée accessible aux particuliers.

Qu’en est-il si les taux directeurs retournent à 0 % ?

Si les taux directeurs de la Banque centrale européenne et de la Réserve fédérale reviennent à 0 %, les rendements des fonds monétaires proposés par Spiko.io continueront de diminuer. Dans un tel scénario, les rendements pourraient même devenir proches de zéro. Cela affecterait directement l’intérêt d’utiliser la plateforme pour des placements à court terme, car les fonds ne rapporteraient quasiment plus rien. C’est aussi vrai pour Spiko Euro, dont le rendement suit l’€STR. Dans ce cas, je regarderais du côté des alternatives au Livret A.

Cependant, même dans ce contexte, Spiko.io pourrait rester pertinent pour certains cas spécifiques :

• Gestion de trésorerie ultra-courte : Les entreprises qui ont besoin de liquidités disponibles en permanence pourraient continuer à utiliser Spiko pour parquer des fonds temporairement, sans rendement bloqué à long terme.
• Diversification et simplicité : La facilité de placement sur le fonds dollar ou euro reste un argument intéressant pour ceux qui recherchent une solution clé en main.

Bonus parrainage Spiko.io

Soyons clairs : le parrainage Spiko ne vous rapporte rien à vous. D’après les conditions de l’offre de parrainage en vigueur depuis le 24 novembre 2025, seul le parrain reçoit une récompense, versée en parts du fonds bons du Trésor, si son filleul dépose au moins 10 000 € dans les trois mois qui suivent l’ouverture du compte :

• 50 € entre 10 000 € et 49 999 € déposés ;
• 100 € entre 50 000 € et 499 999 € ;
• puis 250 €, 500 € et 1 000 € au-delà de 500 000 €, 1 M€ et 3 M€ (plafond de 1 000 € par filleul).

Si vous voulez soutenir le site, vous pouvez passer par mon lien de parrainage : ça ne vous coûte rien. S’inscrire directement sur spiko.io revient exactement au même pour vous.

Spiko est-il fiable ? Arnaque, avis clients, Trustpilot

Je ne vois pas de signe d’arnaque. Spiko affiche sur son site un agrément ACPR (n° 19183) et une immatriculation ORIAS (n° 23008251) : vous pouvez les contrôler vous-même sur le registre REGAFI et sur orias.fr, un réflexe qui vaut pour n’importe quelle plateforme. Selon Spiko, votre argent n’est pas sur son bilan : les fonds sont conservés par la banque dépositaire.

Côté avis clients, ne comptez pas sur Trustpilot : en novembre 2026, la page de spiko.io n’y affiche aucun avis et le profil n’est pas revendiqué. Le test le plus parlant que je puisse vous donner reste mon retrait, décrit plus haut.

Fiable ne veut pas dire sans risque. Le capital n’est pas garanti et ce n’est pas un dépôt bancaire : vous dépendez de la dette d’État sur les bons du Trésor, de la banque contrepartie sur Spiko Euro, et du taux de change sur les fonds en dollar.

Conclusion : Mon avis sur Spiko.io

Je recommande toujours Spiko.io pour gérer efficacement et simplement la trésorerie d’une entreprise, ou une épargne de précaution au-delà des livrets. La plateforme offre une excellente flexibilité, des intérêts compétitifs et une expérience utilisateur irréprochable. Choisissez simplement en connaissance de cause entre Spiko bons du Trésor Euro (dette d’État) et Spiko Euro (contrepartie bancaire) : je reste, pour ma part, sur les bons du Trésor.

Donnez votre avis !

Et vous, allez-vous vous laisser tenter par Spiko.io ? Avez-vous déjà testé cette plateforme ou pensez-vous qu’elle pourrait répondre à vos besoins ? Partagez votre avis en commentaire, je suis curieux de connaître vos retours ! 😊