Aujourd’hui, je souhaite partager avec vous mon parcours personnel en matière d’endettement et d’utilisation du crédit pour investir dans divers domaines, tels que l’immobilier, les SCPI et le crowdfunding. À seulement 29 ans, j’ai accumulé un encours de plus de 1 million d’euros en nom propre.

Le but de cet article est de mettre en avant les avantages d’utiliser un crédit pour investir, tout en soulignant les précautions nécessaires pour éviter les écueils et les risques associés à l’endettement.

Que vous soyez investisseur novice ou chevronné, cet article vous offrira un aperçu des opportunités qu’offre l’endettement et vous guidera pour déterminer si le recours au crédit pour investir correspond à votre situation personnelle et à vos objectifs financiers.

Présentation de mon expérience avec les crédits

Au fil des ans, j’ai souscrit à plusieurs prêts auprès de différentes banques, notamment des crédits immobiliers pour financer des biens locatifs et ma résidence principale (voir mon portefeuille immobilier), ainsi que des prêts à la consommation pour investir dans des SCPI et des projets de crowdfunding. Ces investissements m’ont permis de diversifier mon portefeuille et de générer des revenus passifs qui ont facilité le remboursement de mes emprunts et ont contribué à accroître mon patrimoine grâce à la puissance des intérêts composés.

À ce jour, j’ai 10 crédits en nom propre, avec un encours restant au 8 avril 2023 de 991 513€. Parmi ceux-ci, 60 000€ sont des crédits à la consommation sur 48 mois, tandis que le reste provient de crédits immobiliers traditionnels sur 20 ou 25 ans. Certains de ces crédits bénéficient encore de périodes de différé.

Investir dans l’immobilier physique avec un crédit

L’immobilier a été l’un des premiers domaines dans lesquels j’ai investi en utilisant un crédit. L’un des atouts majeurs de l’investissement locatif financé par un emprunt est l’effet de levier. Autrement dit, cela vous permet d’acquérir un bien immobilier d’une valeur supérieure à celle que vous auriez pu vous offrir si vous deviez l’acheter entièrement en cash.

Par ailleurs, les loyers perçus grâce à ce bien immobilier peuvent aider à couvrir les mensualités du prêt, voire les dépasser en générant un cash-flow positif. Cela vous permet de percevoir des revenus passifs et de rembourser progressivement le capital emprunté sans puiser dans votre épargne personnelle.

Enfin, un autre avantage non négligeable est la déductibilité des intérêts d’emprunt. Les intérêts versés sur votre crédit immobilier sont en effet déductibles de vos revenus locatifs, ce qui permet de diminuer la fiscalité associée à votre investissement.

Utiliser les crédits à la consommation pour investir dans les SCPI ou le crowdfunding

En 2021 j’ai tenté pendant plusieurs mois et avec plusieurs courtier d’investir entre 50 000€ et 100 000€ en SCPI à crédit. Bien qu’il soit possible d’investir dans les SCPI avec un prêt immobilier traditionnel, le processus est plus complexe. La durée du prêt est généralement plus courte (15 à 20 ans en moyenne), et les taux sont légèrement plus élevés (+0,5% / +1%). Malheureusement, mes demandes ont été refusées en raison de mes crédits immobiliers existants et de mon statut d’indépendant.

Puis je suis tombé sur une offre de prêt à la consommation chez Boursorama à 0,68% sur 48 mois. J’ai souscrit à deux de ces prêts, puis à un troisième et un quatrième lorsque j’ai trouvé des offres similaires ailleurs. Depuis, les taux ont remonté, mais cela peut toujours être intéressant selon les calculs…

J’ai réparti mes investissements entre les SCPI et le crowdfunding / crowdlending sur des plateformes comme Robo.cash et PeerBerry. Si j’avais placé la totalité de mes fonds dans les SCPI, j’aurais eu un cashflow négatif en raison de la courte durée des prêts. En combinant les SCPI avec du crowdlending à +12%, j’ai réussi à équilibrer mon cashflow, même si cette stratégie comporte plus de risques. Chaque mois, environ 1 000€ de capital sont remboursés automatiquement sur ces prêts à la consommation.

Investir en bourse avec un crédit : pour les investisseurs expérimentés

J’ai opté pour les SCPI et le crowdfunding, mais j’aurais tout aussi bien pu investir en bourse (ou en cryptomonnaie) avec mes crédits à la consommation. Contrairement aux SCPI, les marchés boursiers sont plus volatils et peuvent fluctuer rapidement, rendant la gestion mentale des mensualités à rembourser chaque mois plus complexe.

Si vous envisagez d’utiliser un crédit pour investir en bourse, voici quelques conseils pour minimiser les risques :

  1. Acquérir de l’expérience : Avant de vous lancer dans l’investissement en bourse à crédit, assurez-vous d’avoir une solide expérience en matière d’investissement en bourse et de comprendre les mécanismes du marché.
  2. Diversifier votre portefeuille : Investissez dans plusieurs secteurs et types d’actifs pour répartir les risques et limiter les pertes en cas de mauvaise performance d’un actif.
  3. Privilégier une stratégie de dividendes plutôt qu’une stratégie de trading : Investissez dans une dizaine d’entreprises solides, peu susceptibles de réduire leurs dividendes, afin de couvrir vos mensualités et d’équilibrer votre cash-flow même si le cours des actions baisse. À l’inverse, une stratégie de “day trading”, qui consiste à réaliser des achats-reventes rapides pour utiliser la plus-value afin de payer les mensualités, peut vous amener à prendre plus de risques, surtout dans un marché baissier.

Conclusion

Pour les investisseurs débutants, l’immobilier classique et les SCPI sont des options intéressantes pour un premier investissement à crédit. Ces investissements offrent une certaine stabilité et permettent de profiter de l’effet de levier du crédit, tout en générant des revenus locatifs pour couvrir les mensualités du prêt. Vous pouvez même y ajouter du différé pour généré de la trésorerie qui vous servira d’apport pour le projet suivant.

L’utilisation du crédit pour investir peut être une stratégie efficace pour développer votre patrimoine et atteindre vos objectifs financiers, à condition de bien maîtriser les risques et de choisir les investissements les plus adaptés à votre situation.

En ce qui me concerne, j’ai atteint la limite d’emprunt en nom propre. Dans le contexte actuel, je n’ai pas pu financer mon dernier appartement par crédit et ai dû l’acheter en cash (34 000€). J’ai rencontré le même problème pour les prêts à la consommation. Il est probable que je doive poursuivre mes investissements via une SCI pour contourner ces limites.

Et vous, quelle est votre opinion sur l’utilisation du crédit pour investir ? Avez-vous déjà utilisé un crédit à la consommation pour investir dans différents domaines ? N’hésitez pas à partager vos expériences et vos réflexions dans les commentaires ci-dessous.